Дистанционное банковское обслуживание расчетных операций физических лиц в коммерческом банке на примере ПАО Сбербанк

Актуальность темы. В третьем тысячелетии многие направления совершили большие шаги в развитии, и банковская сфера не стала исключением. На данном этапе мы видим новое перспективное направление в банкинге. И сейчас особую актуальность приобретают вопросы развития и распространения такого вида услуг как дистанционное банковское обслуживание физических и юридических лиц. В современных условиях современный коммерческий банк осуществляет широкий спектр операций по обслуживанию физических и юридических лиц. Банки, с одной стороны, привлекают временно свободные средства населения и коммерческих организаций, так же попутно удовлетворяют потребности своего потребителя при помощи ранее размещенных средств. На сегодняшний день в законодательстве Российской Федерации имеется определение термина дистанционное банковское обслуживание, но при всем этом за продолжительное существование процесса нет общего понимания и представления о дистанционном обслуживании. Конечно, при использовании дистанционного банковского обслуживание полностью изменяется система рисков и их оценки, что влечет за собой новые, более сложные процессы их наблюдения и решения. Образовываются новые незнакомые ранее риски из-за особенностей профиля интернет-коммуникационной технологии.

Все же не все банки создают систему управления данными рисками. Такое решение в дальнейшем может повлечь весьма серьезные финансовые потери для организации и их клиентов. Актуальность данной работы обусловлена тем, что дистанционное банковское обслуживание является одним из самых перспективных и быстроразвивающихся направлений банкинга, но все же обладает рядом проблем. Развитие дистанционного обслуживания в России усложняется слабым финансовым и безопасным сопровождением. Защита ведения процедур от злоумышленников является основополагающим фактором электронного банковского обслуживания. Нехватка данного ресурса не может быть восполнена никаким другими факторами или ценностями организации. Из-за отсутствия должной защиты и системы безопасности могут возникнуть несанкционированные списания средств со счетов держателей. Высокая конкуренция в банковском секторе в стране, и активная позиция зарубежных организаций стимулирует российские банки находить новые, более перспективные способы привлечения и повышения качества работы с клиентами. Целью исследования является теоретический и практический анализ дистанционного банковского обслуживания (ДБО), а также выявление проблем и перспектив развития дистанционного банковского обслуживания в Российской Федерации и разработка мероприятий по его совершенствованию. Для реализации данной цели, необходимо решить следующие задачи: – провести теоретический анализ дистанционного банковского обслуживания и оценить влияние дистанционного банковского обслуживания на деятельность банка; – проанализировать текущее состояние и направления развития системы дистанционного банковского обслуживания в Российской Федерации в целом и на примере ПАО «Сбербанк»; – выявить проблемы и перспективы развития дистанционного банковского обслуживания в РФ на современном этапе и разработать модель совершенствования системы дистанционного банковского обслуживания. Предметом исследования магистерской диссертации выступают экономические отношения, связанные с системой организации и функционирования дистанционного банковского обслуживания. Объектом исследования магистерской диссертации является банк ПАО «Сбербанк». Теоретической и методологической основой исследования послужили труды отечественных и зарубежных экономистов-финансистов, публикации научных симпозиумов по изучаемой теме, нормативно-правовая база работы банка, а также материалы периодических изданий. Методический аппарат исследования включает в себя методы системно-структурного, функционального, факторного и сравнительного анализа. Эмпирической базой исследования в теоретической её части являются труды отечественных и зарубежных ученых, экономистов, посвященные вопросам и проблемам межбанковской конкуренции, такие как, Белоглазова Г.Н., Тавасиев А. М., Коробова Г.Г., Трофимов В.В., Ванин А., Сумманен К., Кроливецкая Л.П. и прочие. Практическую часть информационной базы исследования составили федеральные законы и нормативно-законодательные акты Российской Федерации по вопросам банковской конкуренции, банковских технологий, официальные статистические материалы Федеральной службы государственной статистики; аналитические материалы научно-практических конференций; экспертные сведения периодических изданий; справочные материалы и электронные системы информации; аналитическая и финансовая отчетность исследуемого объекта. Степень научной разработанности темы. Обсуждение проблем использования системы ДБО на рынке и перспективы ее развития в Российской Федерации должно получить адекватное отражение в научных и прикладных исследованиях, раскрывающих теоретические аспекты использования новых систем Интернет-банкинга. При выполнении диссертационной работы были применены приемы по сравнению, наблюдению, системного и логико-смыслового анализа. Операционной базой исследования стали такие документы, которые регламентируют работу банка ПАО «Сбербанк», актуальные отчеты руководства банка ПАО «Сбербанк» по статистике, источники по банковскому делу, результаты исследований автора. В работе получены и выносятся на защиту следующие основные научные результаты: Систематизированы и обобщены научные положения по теории ДБО: - расширены научные интерпретации относительно сферы ДБО; - структурирована факторная модель развития системы ДБО, рассмотрены аспекты изменения в системе и их реализация на практике; - предложена классификация банковских рисков при использовании систем ДБО и пути их оценки. Проведен детальный анализ деятельности коммерческого банка на рынке банковских услуг на примере ПАО «Сбербанк»: - дана характеристика специфики ПАО «Сбербанк» финансового положения, исходя из спектра проводимых операций; - представлен анализ реализации технологии ДБО для потребителя. Выявлены проблемы и перспективы развития систем ДБО для российских кредитных организаций: - обобщены комплексные и специфические проблемы в организации ДБО и сформулированы предложения для их решения; - разработана модель трехфакторной аутентификации для ПАО «Сбербанк», позволяющая значительно совершенствовать систему ДБО в банке. Теоретическая значимость работы состоит в том, что выполненное диссертационное исследование содержит совокупность решений задач по образованию рентабельного рынка дистанционных банковских услуг, как для корпоративных клиентов, так и для физических лиц. Теоретическое синтезирование ориентировано на дальнейшее прогрессирование положений теории банковского дела и методических основ новейших видов банковского обслуживания с применением многовариантных каналов банковских услуг. Практическая значимость заключается в разработке предложений и рекомендаций по вводу системы Интернет-банкинга и модернизации банковского обслуживания. Основываясь на вышесказанном, положения и итоги исследования могут быть применены в практике работы российских банков при формировании стратегических планов. Структура работы включает введение, три взаимосвязанных главы, заключение и список используемых источников. Во введении определяется актуальность темы исследования, цель и задачи исследования, предмет и объект исследования, а также информационно-эмпирическая база исследования, методологический инструментарий и практическая значимость. В первой главе освещается теоретическая часть исследования. Дается определения системы дистанционного банковского обслуживания, рассматривается особенности и виды, методы оценки рисков ДБО. Во второй главе проведен анализ основных финансовых показателей ПАО «Сбербанк» и характеристика услуг, предоставляемых банком. В третьей главе рассматриваются перспективные направления развития дистанционного банковского обслуживания на современном этапе. В заключении подводятся общие итоги, даются выводы по масштабам деятельности банка ПАО «Сбербанк» и развитии дистанционных каналов обслуживания, также значим внедрения предложений для дальнейшей работы. Диссертационная работа представлена на 55 страницах и включает в себя введение, три главы, заключение и список использованных источников, 7 таблиц и 6 рисунков.  

Развитие такого рода деятельности является одним из самых перспективных направлений развития банковского сектора на современном этапе, а проведение анализа уровня развития дистанционного банковского обслуживания, а проведение анализа уровня развития ДБО на примере ПАО Сбербанк только подтвердило то, что данный вид обслуживания клиентов развивается очень быстрыми темпами. Банки стремятся постоянно совершенствовать свою деятельность в данной области, так как ДБО – это, в первую очередь, передовые технологии, которые дают банку возможность предоставлять своим клиентам обслуживание другого уровня, максимально удобное и без больших финансовых затрат. Исследуя различные виды ДБО, были сделаны следующие выводы, что системы ДБО, через которые представляется доступ к банковским услугам, реализуются через предоставление этих услуг по запросу клиента без непосредственного взаимодействия с сотрудниками кредитной организации. Происходит это по различным каналам: с помощью персонального компьютера, имеющим выход в сеть Интернет (Интернетбанкинг), стационарного телефона (Телефонный банкинг), мобильного телефона и планшетного компьютера (Мобильный банкинг), а также банкоматов и терминалов самообслуживания. Уже появился определенный слой клиентов банков, для которых системы ДБО становятся все более привычными средствами связи с кредитными организациями. Как правило, это люди трудоспособного возраста, от 20 до 50 лет, сформировавшие положительное мнение об удобстве и безопасности мобильной и интернет-связи для проведения операций с собственными финансами. Несмотря на то, что законодательство постоянно развивается, а ЦБ РФ повышает контроль за данным видом деятельности требуется разработка концептуальной системы регулирования ДБО, так как к отношениям, возникающим в ДБО, нормативно-правовые акты настоящего законодательства применимы лишь в ограниченной степени. Для развития ДБО важное значение имеет правовое обеспечение платежных инноваций, появление которых вызвано технологическим развитием, а также общих условий для всестороннего применения ЭСП и электронной обработки платежной информации. И хотя ДБО в коммерческих банках Российской Федерации имеет ряд недостатков, таких как: недостаточная развитость законодательного регулирования, высокие затраты на создание, внедрение и обслуживание систем ДБО, проблемы технологического характера, а также наличие различного рода рисков, это в незначительной степени лишь замедляет процесс развития ДБО в банковской системе Российской Федерации, а не влияет на него кардинально. Банки постоянно отслеживают тенденции на рынке ДБО, в том числе и в области рисков мошенничества. Это обусловлено тем, что с каждым годом количество мошеннических и хакерских атак в системах ДБО растет. Банки вынуждены приобретать или разрабатывать все новые защитные программы от подобного рода преступлений. Таким образом, на основе практики применения дистанционного банковского обслуживания в банке ПАО «Сбербанк» можно сделать определенные выводы: банк – это юридическое лицо, которое предоставляет различные услуги, в том числе и электронные. Электронные услуги в банке «Сбербанк» являются очень прибыльными и удобными, как видно из анализа электронного банковского обслуживания. Банк ПАО «Сбербанк» является конкурентно способной организацией, которая идет в ногу со временем. Тарифы являются актуальными по рынку и в некоторых аспектах даже более привлекательными для работы. Визитной карточкой банка «Сбербанк» является служба поддержки. Служба функционирует 24/7, операторы всегда помогут решит вопрос клиента. Продукты, которые дополнительно предоставляет Сбербанк являются лидерами сегмента для мелкого и среднего бизнеса. При проведении анализа были выявлены следующие проблемы: Проблема формирования штата. Сложно найти квалифицированные кадры для работы на рынке труда. Обучение персонала занимает колоссальное количество времени и ресурсов. Низкая финансовая грамотность населения. Ввиду нестабильности финансовой системы, из-за этого возникло большое недоверие ко всей банковской системе. Сейчас модно воспользоваться бесплатными федеральными программами по повышению финансовой грамотности. Безопасность систем интернет-банкинга. ДБО сфера, которая требует особого внимания к системе безопасности тк информационные атаки сейчас особенно агрессивны. Банк ПАО «Сбербанк» использует надежную систему безопасности. Для входа в членный кабинет логин и пароль необходимо подтвердить СМС-кодом, а все операции отслеживаются сотрудниками на предмет подозрительных. Прогресс не стоит на месте и при помощи современных технологий есть возможность обезопасить систему для пользователя от нежелательных использований деньгами. Использование биометрической аутентификации исключает вход в интернет-банк мошенников, так как необходимо чтобы один из факторов подтверждения входа был голос клиента, сетчатка глаза или снимок лица. С условием возрастающих интернет-мошенников данные меры весьма актуальны и носят практический характер.  

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая: Федеральный закон от 30.11.1994 № 51-ФЗ // Собр. законодательства РФ. 1994. № 32. Ст. 3301. 2. Федеральный закон «О кредитных историях» от 30.12.2004 г. N 214-ФЗ (ред. 30.12.2020) – URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_51038/ (дата обращения 20.04.2021) 3. Федеральный Закон «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 08.12.2020) – URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_305/ (дата обращения 20.04.2021) 4. Федеральный закон «Об электронной подписи» «Об электронной подписи» от 06.04.2011 N 63-ФЗ (ред. От 30.12.2020) – URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_112701/ (дата обращения 20.04.2021) 5. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 N 395-1 (ред. От 30.12.2020) – URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5842/ (дата обращения 20.04.2021) 6. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. От 30.12.2020) – URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_37570/ (дата обращения 20.04.2021) 7. Федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 07.08.2001 N 115-ФЗ (ред. От 30.12.2020) – URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_32834/ (дата обращения 03.04.2021) 8. Федеральный закон от 08.02.1998 N 14-ФЗ (ред. от 31.07.2020) «Об обществах с ограниченной ответственностью» – URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_17819/ (дата обращения 03.04.2021) 9. Федеральный закон «О контрактной системе в сфере закупок товаров, работ, услуг для обеспечения государственных и муниципальных нужд» от 05.04.2013 N 44-ФЗ (ред. От 30.12.2020) – URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_144624/ (дата обращения 03.04.2021) 10. Федеральный закон от 31.07.2020 N 259-ФЗ «О цифровых финансовых активах, цифровой валюте и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» – URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_165463/ (дата обращения 03.04.2021) 11. Положение ЦБ РФ «Об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах» от 24.04.2014 N 3241-У (Зарегистрировано в Минюсте России 30.06.2014 N 32913) – URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_165463/ (дата обращения 03.04.2021) 12. Письмо Банка России от 05.04.2007 N 44-Т «О проверке осуществления кредитными организациями идентификации клиентов, обслуживаемых с использованием технологий дистанционного банковского обслуживания (включая интернет-банкинг)» – URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_68051/ (дата обращения 03.04.2021) 13. Письмо Банка России от 27.04.2007 N 60-Т (с изм. от 13.04.2016) «Об особенностях обслуживания кредитными организациями клиентов с использованием технологии дистанционного доступа к банковскому счету клиента (включая интернет-банкинг)» – URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_68091/ (дата обращения 03.04.2021) 14. Письмо Банка России от 16.05.2012 N 69-Т «О рекомендациях Базельского комитета по банковскому надзору «Принципы надлежащего управления операционным риском» – URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_130252/ (дата обращения 03.04.2021) 15. Письмо Банка России от 30.06.2005 N 92-Т (с изм. от 12.10.2016) «Об организации управления правовым риском и риском потери деловой репутации в кредитных организациях и банковских группах» – URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_54347/ (дата обращения 03.04.2021) 16. Абрамова, И. В. Перспективы развития и проблемы функционирования дистанционного банковского обслуживания в России / И.В. Абрамов // Вестник молодых ученых Самарского государственного экономического университета – 2017. – №. 2. – С. 7-12. 17. Аваков Н.С. Дистанционное банковское обслуживание как инструмент повышения эффективности / Н.С. Аваков // Молодой ученый. – 2017. - 165 с. 18. Абросимова О.М. Проблемы повышения финансовой грамотности населения в образовательных организациях // Научные записки молодых исследователей. – 2017. – №6. – С. 15-18. 19. Батаев А. В.Оценка безопасности дистанционного банковского обслуживания в России // Молодой ученый. – 2017. – 198 с. 20. Владимирова. М. П. Деньги, кредит, банки: учеб. пособие / М. П. Владимирова. Москва: КНОРУС, 2017. - 245 с. 21. Волкова, А.Г. Стратегическое управление социально-экономическим развитием субрегиональных территорий аграрно-промышленной специализации / А.Г.Волкова, И.Ю.Федулова // Экономика и предпринимательство. - 2018. - № 4 (93). - С. 539-542. 22. Годовой отчет ЦБ за 2020г. - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.cbr.ru/fgh3235 (дата обращения 12.04.2021). 23. Горовец Н.А. Тенденции развития негосударственных пенсионных фондов в России / Н.А.Горовец // Научный вестник: финансы, банки, инвестиции. - 2018. - № 1 (42). - С. 48-56. 24. Грязнова А.Г., Маркина Е.В., Седова М.Л. Финансы: учебник. М.: Финансы и статистика, 2017.– 113 с. 25. Деньги, кредит, банки. Учебник / Под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова.- М.: «Проспект», 2017.- 118 с. 26. Деньги, кредит, банки. Учебное пособие / Под ред. О.И. Лаврушина - 4-е изд., стер.-М.: «КНОРУС», 2017.- 320 с. 27. Долан Э., Кэмпбелл К. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика: пер. с англ. – СПб: Литера плюс, 2017. – 349 с. 28. Доходы, расходы и сбережения населения // Официальный сайт Федеральной службы государственной статистики: URL: http://www. gks.ru/wps/wcm/connect/rosstat_main/rosstat/ ru/statistics/population/level/# (дата обращения 25.04.2021). 29. Ермолович Л.Л., Сивчик Л.Г., Анализ хозяйственной деятельности предприятия // Интерсервис, М.: Юнити Дана, 2017.– С.167. 30. Ефимова О.В. Финансовый анализ: современный инструментарий для принятия экономических решений: учебник, М.: Омега-Л, 2017.– С.123. 31. Жилкина А.Н. Финансовый анализ: учебник и практикум, Изд.: Юрайт, 2017.– С.67. 32. Звонова Е.А. Деньги, кредит, банки: Учебник / Е.А. Звонова, М.Ю. Богачева, А.И. Болвачев; Под ред. Е.А. Звоновой. – М.: НИЦ ИНФРА-М, 2017. – 592 с. 33. Звонова Е. А. Банковские вклады как основной инструмент аккумуляции сбережений населения в современных условиях // Экономика. Налоги. Право. 2017. – № 1. – С. 27-36. 34. Казимагомедов, А.А. Банковское дело: организация деятельности центрального банка и коммерческого банка, небанковских организаций: Учебник / А.А. Казимагомедов. - М.: Инфра-М, 2017. – 176 с. 35. Качанова Н.Н., Глебкова И.Ю. Проблемы формирования финансов домашних хозяйств // Совершенствование методологии статистического анализа социально-экономических явлений и процессов: научные записки/ под ред. В.Н. Салина. М.: Наука-Бизнес-Паритет, 2017.– С.13-14. 36. Казначевская Г. Б. Деньги, кредит, банки: учебник / Г. Б. Казначевская. – Москва: КноРус. 2018. – 352 с. 37. Квашнин С.С. Методические указания по изучению дисциплины «Деньги, кредит, банки»: Учебно-методическое пособие – Нижний Новгород: Нижегородский госуниверситет, 2019. – 51 с. 38. Киреев, В.Л. Банковское дело. Краткий курс: Учебное пособие / В.Л. Киреев. - СПб.: Лань, 2019. – 208 c. 39. Костерина Т. М. Банковское дело: учебник для бакалавров / Т. М. Костерина; Москва государственный университет экономики, статистики и информатики. – 2–е изд., перераб. и доп. Москва: Юрайт, 2017. - 369 с. 40. Кондратьев Н.Д. Мировое хозяйство и его конъюктуры во время и после войны. [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https: //raexpert.ru/editions /bulletin/05/bamk.pdf. (дата обращения 25.04.2021). 41. Костомарова А.В. Сбережения населения как потенциальный источник финансирования модернизации в России // Вестник МГИМО Университета. - 2017. - № 1. - С. 157-161. 42. Климович В. П. Финансы, денежное обращение и кредит: учебник / В. П. Климович. – Москва: ИД «ФОРУМ»: ИНФРА-М, 2018. – 456 с. 43. Кочергин Д.А. Системы электронных денег: классификация и характеристика элементов//Банковское дело. - 2017. – №2. – С. 33-41. 44. Куприянова, Л. М. Инновационные процессы в банковской сфере / Л.М. Куприянова // Экономика. Бизнес. Банки. – 2017. – №. 1. – С. 24-45. 45. Костина, Н. Н. Технологии дистанционного банковского обслуживания и их развитие в России / Н.Н. Костина, О. Г. Трубицына. // Сборники конференций НИЦ. - 2017. – С.100-124. 46. Крюков Р. В. Банковское дело и кредитование: учебное пособие / Р.В. Крюков. – Москва: А-Приор. 2018. - 236 с. 47. Козырь Н. С. Технологии в сфере дистанционного банковского обслуживания: анализ и перспективы развития / Н.С. Козырь, А. В. Гетманова // Финансовая аналитика: проблемы и решения. – 2017. – №. 25. – С. 307. 48. Кириченко Л. П. Система интернет-банкинга в России / Л.П. Кириченко, О. А. Булавенко // Фундаментальные исследования - 2017. – С. 201-203. 49. Кузнецова Е. И. Деньги, кредит, банки: учебник / Е. И. Кузнецова. – Москва: Кнорус. 2018. – 306 с. 50. Кузнецова Е. И. Деньги, кредит, банки: учебное пособие для студентов вузов, обучающихся по направлениям «Экономика» и «Управление» / Е. И. Кузнецова, Н. Д. Эриашвили. - Москва: ЮНИТИДАНА, 2017. - 567 c. 51. Лаврушин О. И. Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие / О. И. Лаврушин, О. Н. Афанасьева. – Москва: Кнорус. 2017. - 360с. 52. Лаврушин О. И. Роль кредита и модернизация деятельности банков в сфере кредитования: учебное пособие / О. И. Лаврушин, И. В. Ларионова, Н. И. Валенцева. – Москва: Кнорус. 2017. - 272 с. 53. Лаврушин О. И. Осуществление кредитных операций: учебник / О. И. Лаврушин, Н. Э. Соколинская, Н. А. Амосова. – Москва: Кнорус, 2019. – 242с. 54. Лимонова Н.В., Ленкова М.И Анализ денежных потоков организации на основе индивидуального бюджета движения денежных средств. Москва: Вестник КСЭИ. 2017. - 52 с. 55. Лыткина, А. Ю. Интернет-банкинг и мобильный-банкинг как форма дистанционного банковского обслуживания / А.Ю. Лыткина, К. И. Пастухова // Аналитический отчет. – 2015. - №.12. - 2017. – С. 24. 56. Матовников М. Банк и на пороге остановки // Банковское обозрение. – 2017. – № 11 (166). – С.77-89. 57. Мочалкова М.Ю. Оценка эффективности систем интернетбанкинга / М.Ю. Мочалкова. Москва: Вестник. – 2017. – 130 с. 58. Маркова О. М. Банковские операции: учебное пособие / О. М. Маркова. – Москва: Юрайт. 2017. - 544с. 59. Попов, К. И. Основные факторы и тенденции развития рынка услуг по переводу денежных средств / К.И. Попов, В.В. Мищенко, Л.И. Кукарская // Деньги и кредит. – 2017. – №. 4. – С. 38-43. 60. Просалова, В. С. Современный подход к банковским инновациям / В.С. Просалова // Финансы и кредит. – 2017. – №. 22. – С. 598. 61. Ревенков, П. В.. Дистанционное банковское обслуживание: Интернет создает нового клиента и дополнительные риски / П.В. Ревенков // Финансы и кредит. – 2017. – №. 7. – С. 583. 62. Рудько-Силиванов, В. В. Риск-ориентированный надзор за деятельностью кредитных организаций / В.В. Рудько-Силиванов, Н.В. Зубрилова, В.В. Савалев // Деньги и кредит. – 2017. – №. 6. – С. 12-19. 63. Савинова Н. Г. Финансы, денежное обращение и кредит: учебное пособие / Н. Г. Савинова, Е. В. Жегалова, М. Б. Тершукова. – Москва: Кнорус. 2019. - 168с. 64. Стратегия развития Сбербанка 2020 [Электронный ресурс].- Режим доступа: https://www.sberbank.com/common/img/uploaded/files/sberbankdevelopmentstrategyfor 2018-2020.pdf-( Дата обращения 25.04.2021). 65. Шубин К.А. Банковские карты и платежные системы самообслуживания / К.А. Шубин // Вестник. – 2018. – № 10. – С. 133-136 66. Официальный сайт Центрального Банка Российской Федерации – URL: https://www.cbr.ru/ (дата обращения 24.04.2021) 67. Банки.ru Официальный сайт – URL: https://www.banki.ru/ (дата обращения 24.04.2021) 68. Банк ПАО «Сбербанк» официальный сайт – URL: https://tochka.com/ (дата обращения 24.04.2021) 69. Банк «АльфаБанк» официальный сайт – URL: https://alfabank.ru/ (дата обращения 24.04.2021) 70. Банк «Тинькофф» официальный сайт – URL: https://www.tinkoff.ru/ (дата обращения 24.04.2021) 71. ФК «Открытие» официальный сайт – URL: https://www.open.ru/ (дата обращения 24.04.2021) 72. QIWI Банк официальный сайт – URL: https://qiwi.com/bank/ (дата обращения 24.04.2021) 73. «Уралсиб» официальный сайт – URL: https://www.uralsib.ru/business (дата обращения 24.04.2021) 74. «Локо-Банк» официальный сайт – URL: https://www.lockobank.ru/ (дата обращения 24.04.2021) 75. «Руснарбанк» официальный сайт – URL: https://rusnarbank.ru/ (дата обращения 24.04.2021) 76. «Просто банк» официальный сайт – URL: https://prostobank.online/ 77. «ВТБ» официальный сайт – URL: https://www.vtb.ru/ (дата обращения 24.04.2021) 78. Новостной портал «RUSBASE» - URL: https://rb.ru/news/beeline-tochka/ (дата обращения 24.04.2021)