Общества взаимного страхования в России

Актуальность выбранной темы обусловлена тем, что до недавнего времени любое ОВС, занимающееся четко определенными видами деятельности и должным образом обслуживающее клиентов в рамках определенной территории, могло оставаться уверенным в том, что барьеры для вступления на его рынок достаточно высоки для других компаний, чтобы конкурировать с ним. Внедрение новых информационных технологий снизило эти барьеры: использование компьютеров, телефонных информационных центров, дающих точные расценки на страховые услуги, реклама в СМИ, развитие продажи страховых услуг через Интернет позволяет новым компаниям, выходящим на рынок, не устанавливать прямого присутствия в том или регионе. В то время как потребители привыкают к повышению качества услуг, предоставляемых с помощью новых информационных технологий, страховые компании должны осуществлять значительные инвестиции в технологии, чтобы оставаться на уровне с требованиями клиентов. Изучение данной тематики обеспечит возможность понимания особенностей общественных отношений в пределах обществ взаимного страхования, раскроет проблематику их существования в современной ситуации. Степень разработанности темы достаточно высока, так как она рассматривалась в трудах многих отечественных специалистов в сфере страхования, например, таких как Дадьков В.Н., Ермасов С. В., Логвинова И.Л. и др. Основная цель работы состоит в изучении обществ взаимного страхования в современных российских условиях. Задачи работы: 1. отразить правовое содержание взаимного страхования; 2. изучить принципы взаимного страхования; 3. отразить историю возникновения российских обществ взаимного страхования; 4. изучить понятие и сущность обществ взаимного страхования в РФ; 5. провести анализ состояния взаимного страхования в России; 6. отразить перспективы взаимного страхования в России. Объект изучения: общественные отношения в сфере взаимного страхования. Предмет изучения: особенности общественных отношений в пределах общества взаимного страхования. Научная новизна работы заключатся в том, что с течением времени меняются и подходы к отражению основных аспектов в области страхования, в том числе и к взаимному страхованию. Теоретическая база: работы отечественных специалистов в сфере страхования и тематические Интернет-ресурсы. Практическая значимость работы состоит в том, что представленные результаты могут быть использованы в качестве теоретической базы для написания научных работ в дальнейшем. Работа написана на основе методов изучения, анализа, сравнения и обобщения экономической литературы. Структура работы: введение, основная часть, заключение и список литературы.

В ходе написания работы удалось достичь поставленных во введении целей и задач. Одной из форм осуществления страховой защиты в настоящее время является взаимное страхование. В России все большее развитие получают некоммерческие организации – общества взаимного страхования, которые отличаются специальной организацией своей деятельности и, конечно же, имеют свои плюсы и минусы. Страховые фонды, в основе работы которых лежит сосредоточение долевых взносов добровольно вступивших в них участников, называют обществами взаимного страхования (ОВС). Каждый из участников такого общества может выступать как в роли страхуемого лица, так и в роли страховщика. В основе взаимного страхования интересов лежит не получение прибыли, а возможность покрытия рисков за счет взаимного сотрудничества. Порядок взаимного страхования представлен следующим образом: Взаимное страхование производится с учётом интересов каждой его стороны, при этом заключается коллективный договор страхования. Процессу взаимного страхования подлежат только имущественные интересы, которые связаны с одним процессом страхования. Страховое общество обязуется при возникновении определённого события произвести выплату. Организация обществ взаимного страхования стала популярной и несёт в себе важные действия. В качестве предмета деятельности общества взаимного страхования выступает страхование гражданской ответственности, рисков от предпринимательской деятельности и имущества всех участников общества, каждый из которых – это, по сути, страхователь. Доля отдельно взятого члена ОВС прямо пропорциональна размеру взноса, уплаченного в общий котел. А весь состав общества в целом исполняет роль страховщика (то есть того, кто страхует риски) каждого его участника. Отличительная особенность ОВС состоит в том, что капитал их формируется за счет страховых взносов, и страхователи являются собственниками общества, а задача страхового предприятия состоит в предоставлении членам-собственникам качественных страховых услуг. Все решения в части деятельности ОВС принимаются общим собранием его членов. Преимущества общества взаимного страхования определяются некоммерческим характером организации: - минимальная стоимость услуг, обусловленная целями создания (защита интересов, а не получение прибыли); - надежность, основанная на личном знакомстве членов, с одной стороны, и на использовании реальных механизмов контроля за использованием резервов, с другой; - гибкость во всех аспектах деятельности за счет доверительных отношений (в том числе возможность использования страховых резервов для кредитования, инвестиционных проектов и прочих программ развития); - относительно быстрый и недорогой процесс создания в виду отсутствия в законодательстве требований по минимальному размеру капитала; - высокий уровень стимулирования к недопущению страхового случая. ОВС учитывают специфические потребности представителей конкретных социально-профессиональных групп и максимально адаптированы к нуждам регионального уровня. Накопленные в процессе деятельности ОВС излишки принадлежат членам общества и используются по решению общего собрания (например, для пополнения страхового фонда, что ведет к снижению размера страховых взносов). Принципы взаимного страхования были заложены в глубокой древности, однако о значительном распространении метода можно с уверенностью говорить, начиная с конца XVIII века. Сегодня ОВС весьма распространены в индустриально развитых странах. Их доля на страховом рынке Японии, к примеру, составляет 89%, в Соединенных Штатах и Канаде - 58% и 53% соответственно. На мировом рынке широко известны Клубы взаимного страхования судовладельцев (это объединения, страхующие порядка 95% морских рисков). Успешно действуют взаимные организации в таких сферах, как страхование предпринимательских рисков, ответственности и имущества, функционируют в личном страховании, включая страхование жизни. В нашей стране ситуация такова: хотя в дореволюционной России в течение всего XIX века активно создавались общества (особенно в огневом страховании, которое и положило начало формированию отечественного страхового рынка), сегодня ОВС у нас распространены достаточно слабо, и отечественные страхователи, естественно, проигрывают от этого. Деятельность обществ взаимного страхования в России регулируется ГК РФ (ст.968); общества могут не лицензироваться, если ограничиваются исключительно страхованием своих членов. Развитию ОВС мешают отсутствие единообразия в толкования нормативных актов и в практике их применения, а также общая противоречивость правовой базы. Не далее как в марте 2016-го года Правительство РФ выступило с отрицательным заключением по законопроекту, который предполагал расширение прав обществ взаимного страхования на сегмент страхования жизни. Негативную реакцию на предполагаемое снятие ограничений в деятельности ОВС в правительстве объясняют тем, что в законопроекте не прописаны принципы создания таких обществ и мотивы для объединения граждан. Увидели эксперты угрозу и в возможности конфликта интересов членов общества в связи с предоставлением неопределенному кругу лиц изначально конфиденциальной информации о состоянии здоровья граждан. К тому же, расширение прав ОВС противоречит закону об организации страхового дела. Причин создания ОВС, по большому счету, две: желание обеспечить страховую защиту по себестоимости и отсутствие адекватных страховых продуктов у коммерческих страховых компаний. Ни в коей мере не рассматривая общества взаимного страхования способными составить серьезную конкуренцию коммерческим страховщикам, стоит отметить несколько сегментов рынка, для которых ОВС могут стать весьма полезными — например, в страховании сельского хозяйства (как форма сельской кооперации). Для таких сегментов, как страхование профессиональной ответственности врачей, индивидуальных предпринимателей, нотариусов и адвокатов, общества взаимного страхования оптимальны по определению.

1. Дадьков В.Н., Турбина К.Е., Взаимное страхование, М.: Анкил, 2017. – 322 с. 2. Ермасов С. В. Страхование : учеб. для бакалавров / С. В. Ермасов, Н. Б. Ермасова. – 4-е изд., перераб. и доп. – М. : Юрайт, 2015. – 748 с. 3. Логвинова И.Л. Взаимное страхование как метода создания страховых продуктов в российской экономике. М.: Анкил, 2016. – 288 с. 4. Логвинова И. Л. Взаимное страхование в России: особенности эволюции / И.Л. Логвинова. — М.: Финансы и статистика, 2017. – 300 с. 5. Морозко Н.И. Общества взаимного страхования – источник образования финансовых ресурсов страховой системы. М.: Всероссийская государственная налоговая академия Минфина РФ, 2015. – 260 с. 6. Навигатор страхового агента. Выпуск 4. — М.: Деловой формат, 2016. — 166 c. 7. Никулина Н. Н. Страховой маркетинг / Н.Н. Никулина, Л.Ф. Суходоева, Н.Д. Эриашвили. — М.: Юнити-Дана, 2016. — 504 c. 8. Роик В. Д. Социальное страхование в меняющемся мире. Каким будет выбор России? / В.Д. Роик. — Москва: СИНТЕГ, 2015. — 352 c. 9. Роик В. Д. Страхование рисков старости. Медицинское, гериатрическое и пенсионное / В.Д. Роик. — Москва: Высшая школа, 2017. — 400 c. 10. Словарь страховых терминов. — М.: Финансы и статистика, 2015. — 336 c. 11. Сплетухов Ю. А. Страхование / Ю.А. Сплетухов, Е.Ф. Дюжиков. — М.: ИНФРА-М, 2015. — 320 c. 12. Страхование: учеб. для бакалавров / под ред. Л. А. Орланюк-Малицкой, С. Ю. Яновой. – 2-е изд., перераб. и доп. – М. : Юрайт, 2012. – 869 с. 13. Страхование. — М.: Лениздат, 2017. — 256 c. 14. Страховое дело. — М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 2016. — 528 c. 15. Страховое право России. — Москва: Наука, 2016. — 352 c. 16. Турбанов А.В. Роль агентства по страхованию вкладов в развитии конкуренции в банковском секторе // Соврем. конкуренция. — 2010. — № 4 (22). — с. 104-110 17. Шахов А.М. Финансовые стратегии обеспечения конкурентоспособности страховых организаций // Упр. экон. системами : электрон. науч. журн. — 2011. — № 2 (26). – с. 78-82 18. Взаимное страхование в России: проблемы и пути реформирования - [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://отрасли-права.рф/article/19129(дата обращения: 16.10.2018) 19. Общества взаимного страхования - [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://mydocx.ru/10-120008.html(дата обращения: 20.10.2018) 20. Общества взаимного страхования - [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://www.turkaramamotoru.com/ru/Общество-взаимного-страхования-29378.html(дата обращения: 20.10.2018) 21. Общества взаимного страхования - [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://uchebnikirus.com/strahovoe-delo/strahuvannya_-_plisa_v_y/tovaristva_vzayemnogo_strahuvannya.htm(дата обращения: 20.10.2018) 22. Общества взаимного страхования - [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.vuzllib.su/articles/9742-Общества_взаимного_страхования/1.html(дата обращения: 20.10.2018) 23. Общества взаимного страхования - [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://textbook.news/strahovanie_762/obschestva-vzaimnogo-strahovaniya-45824.html(дата обращения: 20.10.2018) 24. Общества взаимного страхования - [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://scicenter.online/teoriya-strahovaniya-scicenter/obschestva-vzaimnogo-strahovaniya-34244.html(дата обращения: 20.10.2018) 25. Общества взаимного страхования - [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://financial-helper.ru/insurance/obshhestva-vzaimnogo-straxovaniya.html(дата обращения: 20.10.2018) 26. Общества взаимного страхования - [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://o-ili-v.ru/wiki/Общество_взаимного_страхования(дата обращения: 20.10.2018) 27. Общества взаимного страхования: современные аспекты и тенденции развития в аграрном секторе экономики России - [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://moluch.ru/archive/62/9553/(дата обращения: 16.10.2018) 28. Общества взаимного страхования - [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.insur-info.ru/press/59270/(дата обращения: 16.10.2018) 29. Перспективы развития взаимного страхования в России - [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.bagsurb.ru/about/journal/o-zhurnale/24_Khamitov.pdf(дата обращения: 16.10.2018) 30. Преимущества и недостатки вступления в общества взаимного страхования - [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://strahovkunado.ru/insur/i-info/vzaimnoe-strakhovanie.html (дата обращения: 16.10.2018)