Кредитная история

С момента вступления в силу Федерального закона «О кредитных историях» №218-ФЗ, стали появляться и развиваться бюро кредитных историй. В самом начале 2005-2006 гг. кредитным организациям было невозможно сделать какие-либо выводы о плательщиках, так как было очень мало информации в базе. И одним из важнейших элементов в работе стали кредитные истории. Поэтому при выдаче кредита любому физическому или юридическому лицу банк обязательно проанализирует несколько факторов, один из которых является кредитная история данного заемщика. Бюро кредитных историй является неотъемлемой частью банковского сектора в Российской Федерации. Поэтому для оценки кредитоспособности заемщика актуально стало анализировать и правильно обрабатывать кредитную историю, что может оказать важнейшее влияние на решение коммерческого банка, что и определяет актуальность данной работы. Вопросы, связанные с формированием кредитных историй и общие вопросы кредитования физических лиц изучались такими авторами, как: Карахтанов Д.С., Ефимовой Л. Г., Белозерова С.А., Макаевой А.В.. Труды данных авторов легли в основу написания курсовой работы. Также были рассмотрены федеральные законы Российской Федерации, использованы указания Центрального Банка. Предметом исследования является процесс организации формирования кредитной истории физического лица. Объектом исследования процесс организации формирования кредитной истории физического лица в ПАО АКБ «Связь Банк». Целью курсовой работы является анализ организации работы коммерческого банка по формированию кредитной истории. Для достижения поставленной цели необходимо выполнить следующие задачи: ‐ изучить понятие кредитной истории; ‐ рассмотреть стадии формирования кредитной истории; ‐ изучить оценку кредитоспособности заемщика с учетом его кредитной истории; ‐ предоставить общую характеристику ПАО АКБ «Связь Банк»; ‐ провести анализ кредитных операций банка; ‐ проанализировать процесс обработки кредитных историй в ПАО АКБ «Связь Банк».

Цель курсовой работы была достигнута, задачи решены. Кредитная история – история исполнения физическим лицом обязательств по кредитам и займам, собираемая из различных источников: банков, кредитных организаций, правительственных органов. Стадии формирования кредитной истории: ‐ оформление договорных отношений с бюро кредитных историй; ‐ заключение договора кредита либо займа; ‐ предоставление информации в бюро кредитных историй; ‐ передача информации в центральный каталог кредитных историй. Для анализа кредитоспособности заемщика используется кредитный скоринг. Скоринг – это математическая модель, посредством которой на базе кредитной истории «прошлых» клиентов банковская организация определяет, в какой степени велика вероятность, что данный потенциальный заемщик осуществит возврат кредита в срок. В результате написания практической части выпускной квалификационной работы были сделаны следующие выводы. ПАО АКБ «Связь Банк» является коммерческим банком, осуществляющим свою деятельность с 1991 года. Главным акционером ПАО АКБ «Связь Банка» является Государственная корпорация «Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)», которому принадлежит более 99 % акций исследуемого банка. Основными направлениями деятельности ПАО АКБ «Связь Банка» являются: обслуживание юридических и физических лиц; организация долгового финансирования, международный бизнес: работа на международных финансовых рынках, торговое и структурное финансирование, внешние заимствования. Главными направлениями в кредитной политике ПАО АКБ «Связь Банка» являются: поддержание стабильной клиентской базы; полный анализ финансового состояния заемщика; систематическое отслеживание текущего состояния кредитного портфеля; активное применение в процессе предоставления ссуд новых форм кредитования; сведение к минимуму кредитных рисков. Наибольшую долю по итогам 2018 года в структуре кредитного портфеля в ПАО АКБ «Связь Банк» по отраслям экономики заняли физические лица, около 43 %. При кредитовании физических лиц ПАО АКБ «Связь Банк» обращается в бюро кредитных историй. Делая выводы о том, что задолженность клиентов банка растет, то эти методики не до конца могут проанализировать, чтобы принять решение по выдаче кредита. Значит необходимо разработать новую методику, которая смогла бы в совокупности определить и уровень доходности, оценить рейтинг, который указывается в кредитной истории и собирать данные о кредитоспособности населения в более расширенную базу данных Основные направления, подлежащие совершенствованию, связаны с кредитной историей и с работой по просроченной задолженности. ПАО АКБ «Связь Банк" в свою очередь должен сотрудничать с заемщиком, что позволит привлечь новых и не забыть про старых клиентов. Обновление и расширение базы собственного бюро кредитных историй ПАО АКБ «Связь Банка» позволит быстрее осуществлять оценку кредитоспособности, что в тоже время поспособствует ускорению работы с клиентом.

1. Федеральный закон от 30.12.2004 № 218 (ред. от 03.07.2016) [Электронный ресурс] // КонсультантПлюс : справ. правовая система. – Версия Проф. – М., 2016. – Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_51043/ (Дата обращения: 17.09.2019). 2. Указание Банка России от 31.08.2005 № 1610-У «О порядке направления запросов и получения информации из Центрального каталога кредитных историй субъектом кредитной истории и пользователем кредитной истории посредством обращения на официальный сайт Банка России в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» [Электронный ресурс] // Консультант Плюс : справ. правовая система. – Версия Проф. - Электрон. дан. – М., 2016. – Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_55785/ (Дата обращения: 17.09.2019) 3. Указание Банка России от 31.08.2005 № 1611-У «О порядке и формах представления бюро кредитных историй информации, содержащейся в титульных частях кредитных историй, и кодов субъектов кредитных историй в Центральный каталог кредитных историй» [Электронный ресурс] // Консультант Плюс : справ. правовая система. – Версия Проф. - Электрон. дан. – М., 2016. – Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_55786/ (Дата обращения: 17.09.2019) 4. Аксюхина Н.В Формирование региональных бюро кредитных историй как метод снижения кредитных рисков // Финансы и кредит. — 2019. — № 6. — С. 9-13 5. Белозеров, С.А. Банковское дело: Учебник / С.А. Белозеров, О.В. Мотовилов. - М.: Проспект, 2017. – 408 c. 6. Ефимова, Л.Г. Банковское право. Т. 1: Банковская система Российской Федерации. — М.: Статут, 2016. — 320 с. 7. Жуков Е. В. Банковское дело : учебник / Е. В. Жуков, Н. Д. Эриашвили. – М. : ЮНИТИ-ДАНА. — 2017. — 686 с. 8. Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки / Е.Ф. Жуков, Н.Д. Эриашвили – М.: ЮНИТИ–ДАНА, 2018. – 575 с. 9. Земцов, А.А., Осипова, Т.Ю. Кредитный скоринг. Косвенный метод оценки богатства домашних хозяйств // Вестник Томского государственного университета. — 2018. — № 2. — С. 17-38. 10. Иванова, С.С. Управление взаимоотношениями с клиентами в крупном розничном бизнесе // Деньги и кредит. — 2016. — № 4. — С. 39-46 11. Карахтанов, Д. С. Анализ российского рынка кредитных историй. Продукты и сервисы, предоставляемые бюро кредитных историй в России // Молодой ученый. — 2018. — №8. Т. 2. — 12 с. 12. Кормилкина А.А., Логачева Н.М. Характер использования банковских платежных карт в России // Фундаментальные и прикладные исследования в современном мире. 2016. № 13-2. – С. 117-118. 13. Коробова, Г.Г., Нестеренко, Е.А. Банковские риски: Учеб.пособие. / Г.Г. Коробова, Е.А. Нестеренко. - М.: Финансы и статистика, 2016. – 298 с. 14. Кроливецкая, Л. П. Банковское дело. Кредитная деятельность коммерческих банков / Л.П. Кроливецкая, Е.В. Тихомирова. — М.: КноРус, 2017. — 280 c. 15. Макаева А.В Кредитный скоринг как инструмент эффективной оценки кредитоспособности заемщика коммерческого банка // Международный научный журнал "Инновационная наука". — 2016. — № 4. — С. 203-207 16. Молотов, Д.Р. Оценка финансовой устойчивости кредитной организации: учебник / Д.Р. Молотов [и др.]. – М.: КНОРУС, 2016. – 304 с. 17. Новоселова, Е.Г. Организация деятельности коммерческого банка / под ред. А.А. Земцова. Томск: Изд. Дом Томского государственного университета. — 2017. — С. 200–201. 18. Шеремет А.Д. Финансовый анализ в коммерческом банке. / А.Д. Шеремет, Г.Н. Щербакова. – М: Финансы и статистика, 2018. – 259 с. 19. Шершнева, Е. Г. Диагностика финансового состояния коммерческого банка: учебно-методическое пособие / Е. Г. Шершнева. Екатеринбург: Изд-во Урал. ун-та, 2017. – 112 с. 20. Отчетность по международным стандартам международной финансовой отчетности ПАО АКБ «Связь Банк»: [Электронный ресурс] // Режим доступа – https://www.sviaz-bank.ru/about/disclosure/otch-msfo/ / (дата обращения: 18.09.2019).