Рынок ипотечного жилищного кредитования в РФ: тенденции, проблемы и перспективы развития на примере банка Абсолют

Актуальность темы исследования. В современном мире тема ипотечного кредитования является одной из самых актуальных тем в развитии и жизни общества. В связи с ростом цен на жилье и весьма ограниченными возможностями населения, лишь долгосрочное кредитование в банке может как-то решить жилищные проблемы граждан. Формирование в России системы ипотечного кредитования, адаптированной к региональным условиям, является приоритетным направлением государственной жилищной политики. Проблема наличия собственного жилья остается актуальной в России достаточно длительное время для значительной части населения страны. В связи с этим проблема жилья – это не только частная проблема отдельного гражданина или семьи, это также проблема государства, для решения которой разрабатываются соответствующие жилищные программы, концепции. На сегодняшний день приобрести жилье можно используя разнообразные способы и схемы. Жилье – особый товар, капитальное благо, которое подавляющая масса населения не может приобрести за счет текущих доходов. Финансирование приобретения жилья в собственность возможно либо за счет государственных средств с бесплатным его распределением, либо за счет комбинации собственных и заемных средств покупателя, посредством ипотеки. В настоящее время развитие и совершенствование системы ипотечного жилищного кредитования является одним из приоритетных направлений государственной жилищной политики, направленной на решение проблем качества и доступности жилья для всех категорий граждан, и прежде всего для семей со средним достатком. В этой связи тема настоящего исследования является актуальной. Целью курсовой работы является анализ рынка ипотечного жилищного кредитования в РФ: тенденции, проблемы и перспективы развития на примере банка ПАО «Абсолют». Для достижения цели исследования были поставлены следующие задачи: - выяснить сущность ипотечного кредитования и его роль в экономическом развитии России; - проанализировать состав и структуру ипотечного жилищного портфеля ПАО «Абсолют» и его регионального филиала в г. Томске; - определить перспективы и направления развития ипотеки в ПАО «Абсолют». Предмет исследования - организационно-экономические отношения, возникающие в процессе ипотечного кредитования и механизмы их реализации на примере исследуемого банка. Информационная база анализа – финансовая отчетность ПАО «Абсолют» за 2016-2017 гг. При написании работы были использованы труды следующих российских ученых: Т.А. Акулова, Е.А. Коробчанской, А.А. Мазунова, А.Е. Русецкого, Д.Н. Фетисова и др. Научная новизна настоящей работы заключается в разработке направлений совершенствования системы ипотечного жилищного кредитования: - уменьшение процентной ставки по ипотеке на 1 %; -развитие комплексного содействия рынка жилья и ПАО «Абсолют»; - аккредитация в отношения с риэлтерскими компаниями и оценщиками; - предварительное заключение договоров накопления с будущими заемщиками по ипотеке; - введение в состав условий кредитования в качестве созаемщика по ипотеке – гражданского супруга (супруги); - организация информационно-разъяснительной работы среди населения по освещению условий, в том числе доступности и привлекательности ипотечного кредитования. В ходе написания и оформления работы использовались следующие методы: группировка данных, горизонтальный анализ, вертикальный анализ, коэффициентный анализ, системный анализ, табличный и иллюстративный способы отображения данных.

Проведенные исследование ипотечного жилищного кредитования в банковском секторе страны и непосредственно в ПАО «Абсолют» и в его структурном подразделении позволяет сделать следующие выводы. Ипотека имеет большие перспективы роста, поскольку спрос на жилье из года в год растет и число лиц, желающих взять ипотеку также. В 2016 году объем выданной ипотеки вырос на 150% относительно 2015 года и составляет 523,554 млрд руб. Ипотечное жилищное кредитование осуществляют различные государственные и коммерческие банки. ПАО «Абсолют» является одним из крупнейших банков в Российской Федерации. Сегодня это универсальный банк, предоставляющий населению города все виды кредитов, в том числе и ипотеку. Кредитный портфель банка на 1 января 2017 года превышает 1,1 трлн руб. В его составе кредитование населения составляет примерно 1/6 часть всех выданных кредитов. Доля розничных кредитов в портфеле Банка выросла за отчетный период с 15,4% до 17,0%, а объем кредитов по состоянию на 01.01.2017 составил 198,0 млрд руб., увеличившись с начала года на 35,1%. Подразделения ПАО «Абсолют» находятся в различных городах страны, в том числе и в г. Томске. Ипотечное кредитование является одним из наиболее перспективных сегментов Томского банковского рынка. Со стороны жителей г. Томска отмечается постоянно растущий интерес потребителей на покупку квартир в кредит. Интегральный индекс роста ипотечного кредитования в городе Томске составляет 1,45 и свидетельствует о том, что ипотека в городе развивается, в сравнении со средней величиной по России на 0,45 быстрее. Следовательно, есть немалые перспективы развития ипотеки в данном регионе и участия ПАО «Абсолют» в развитии ипотеки посредством корректировка некоторых условий выдачи ипотеки в банке. В процессе написания курсовой работы проделана следующая работа: проанализирован кредитный портфель в динамике в разрезе отраслей и видов кредитов, определена доля ипотечного кредитования в структуре кредитного портфеля ПАО «Абсолют», рассмотрен порядок и условия предоставления ипотеки населению, а также выявлены основные проблемы, влияющие на развитие ипотеки в банке. Итогом данной работы явилась разработка предложений по дальнейшему развитию ипотечного кредитования ПАО «Абсолют» в г. Томске, которые содержит: - уменьшение процентной ставки по ипотеке на 1 %; -развитие комплексного содействия рынка жилья и ПАО «Абсолют»; - аккредитация в отношения с риэлтерскими компаниями и оценщиками; - предварительное заключение договоров накопления с будущими заемщиками по ипотеке; - введение в состав условий кредитования в качестве созаемщика по ипотеке – гражданского супруга (супруги); - организация информационно-разъяснительной работы среди населения по освещению условий, в том числе доступности и привлекательности ипотечного кредитования в ПАО «Абсолют». Для достижения роста объемов кредитования необходимо совершенствование организации сотрудничества с фирмами застройщиками в городе, поскольку эффективному взаимодействию с застройщиками мешают банки-лидеры, которые уже много лет производят совместную работу и обе стороны довольны результатом. Для решения остальных поставленных задач необходимы определенные меры как со стороны ПАО «Абсолют», так и на государственном уровне. Таким образом, по итогам исследования можно сделать вывод: будущее ипотечного кредитования в городе Томске есть. Для решения этой задачи необходимо активное участие, как банковского сектора, так и государственной власти, причем ипотека является и инструментом для получения кредитной организацией прибыли, и реальным способом решения одной из серьезнейших социальных проблем.

Нормативно-правовые акты 1. Конституция Российской Федерации. Принята всенародным голосованием 12 декабря 1993 г. (с учетом поправок от 30 декабря 2008 г.) // Собрание Законодательства РФ. – 2009.– № 4. – Ст. 445; Российская газета. – 2009. – 21 января; Парламентская газета. – 2009.– 23-29 января. 2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 03.07.2016) (с изм. и доп., вступ. в силу с 02.10.2016) // Собрание законодательства РФ. 1994. № 32. ст. 3301. 3. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая): Федеральный закон, от 26 янв. 1996 г. №14-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 29.01.1996. №5. Ст. 410. 4. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности в Российской Федерации» от 02 декабря 1990 г. № 395-1-ФЗ //Ведомости Съезда народных депутатов РСФСР и Верховного Совета РСФСР, 1990, №27, ст. 357; Собрание законодательства Российской Федерации, 1996, №6, ст. 492; 2013, № 40 (Часть II), ст. 5317. 5. Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ (ред. от 23.06.2016) «Об ипотеке (залоге недвижимости)» // "Российская газета", № 137, 22.07.1998; Собрание законодательства РФ. 1998. №29. ст. 3400. 6. Федеральный закон от 29 декабря 2004 №188-ФЗ «Жилищный кодекс Российской Федерации» (в редакции от 06.07.2016) //"Собрание законодательства РФ", 03.01.2005, N 1 (часть 1), ст. 14;"Российская газета", N 1, 12.01.2005;"Парламентская газета", N 7-8, 15.01.2005. 7. Федеральный закон от 21 июля 1997 г. №122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» (в редакции от 03.07.2016) //"Собрание законодательства РФ", 28.07.1997, N 30, ст. 3594;"Российская газета", N 145, 30.07.1997. 8. О Стратегии развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2020 года: распоряжение Правительства РФ от 08.11.2014 N 2242-р // Собрание законодательства РФ. – 2014. - N 47. - Ст. 6575. Научная литература 9. Банковское дело [Текст]: учеб. для бакалавров / под ред. Е. Ф. Жукова, Ю. А. Соколова. – М. : Юрайт, 2015. – 590 с. 10. Белоусов А. Л. Правовые основы ипотечного кредитования [Текст]: учебное пособие / А. Л. Белоусов. – Саратов: Изд. «Вузовское образование», 2015. – 109 с. 11. Ипполитов А. Ипотека - спаситель экономики? [Текст] / Ипполитов А. // БДМ. Банки и деловой мир. 2016. N 4. С. 43 - 46. 12. Кочеткова, А. А. Новые возможности развития ипотечного кредитования в России [Текст] / А. А. Кочеткова // Проблемы экономики и менеджмента. 2015. №5. С. 71-73. 13. Комиссарова Е.Г. Законодательство об ипотеке: новое и старое в реформе залогового права [Текст] / Комиссарова Е.Г., Пермяков А.В. // Бюллетень нотариальной практики. 2015. N 4. С. 8 - 13. 14. Мацкявичене Е.В. Ипотека-2015[Текст] / Мацкявичене Е.В. // Бухгалтерский учет. 2015. N 9. С. 78 - 81. 15. Пластинина Н. Ипотека в силу закона: плюсы и минусы [Текст] / Пластинина Н. // Жилищное право. 2016. N 1. С. 7 - 18. 16. Самиев П. Ипотека себя исчерпала // БДМ. Банки и деловой мир. 2017. N 4. С. 54. 17. Ушаков О.. Проблемы в правовом регулировании ипотечных сертификатов участия [Текст] / Ушаков О., Кондрацкая М., Кабанов Д. // Банковское обозрение. Приложение "БанкНадзор". 2016. N 1. С. 11 - 14. 18. Чуприна, В. Ю. Особенности ипотечного кредитования в современных условиях [Текст] / В. Ю. Чуприна // Science Time. 2015. №5. С. 500-506. 19. Цыганов А.А., Языков А.Д. Ипотечное страхование в России // Финансы. 2016. N 11. С. 54 - 56. 20. Текущие состояние ипотеки и ее развитие в Р.Ф. http://www.ipoteka-2016.ru [07.09.2017г.] 21. Официальный сайт ПАО «Абсолют» //. http://www.sberbank.ru 22. Банковская азбука. Ипотечное кредитование // Банк России: официальный сайт. 2017. URL: http://www.cbr.ru (дата обращения 21.09.2017).