Рынок банковских карт России

Актуальность работы. За последнее время все чаще поднимается тема электронных денег и безналичных расчетов. Многие эксперты, изучая тенденции развития данной валютной сферы, считают, что главный упор следует делать на банковские карты. И правда создание единого экономического и платежного пространства ставит вопрос о выборе соответствующих инструментов для оплаты. Раньше никто и не слышал о банковских картах, да и немного познакомившись с ними, многие граждане РФ лишь смутно представляли их плюсы и выгоды. После распада СССР произошли резкие изменения в экономическом мышлении страны, были разрушены старые стереотипы, касающиеся денежных отношений. Безналичные расчеты сразу заинтересовали многих специалистов и простых граждан. Стало появляться все больше банковских организаций, которые стремились не только получать материальную выгоду, но и облегчить жизнь людей. Они строили свои планы по развитию не на том, как можно больше получить денег, а на том, как важно внедрить обычных граждан в банковское сообщество, на том, что в каждодневной работе с клиентом очень важны понимание и качество, на том, как важно относиться с пониманием к разнообразным потребностям граждан. Новаторские банки понимали, что для того чтобы завоевать доверие клиента необходимо не просто оказывать стандартные услуги. А следует вводить новые методики обслуживания, проявлять креативность, изменять форму обслуживания, расширять свой сервис и предоставлять всевозможную помощь, то есть быть универсальными. На сегодняшний момент принято выделять множество известных и популярных пластиковых систем и банковских организаций, которые имеют свои различия в следующих вопросах: спектр услуг, функции, особенности, география действия. Анализируя тенденции их развития и то, какие нововведения вступают в силу в данной области можно создать небольшой экскурс в историю и тенденции усовершенствования рынка банковских карт в России. Появление банковских карт создало множество возможностей для обслуживания граждан в банковских организациях, а значит и дали предпосылки для получения дополнительной выгоды в плане финансов. И если банковские карточки сразу понравились людям, то вот к оплате товаров и услуг с их использование некоторые до сих пор относятся с небывалым недоверием. Но карты все больше и больше вводят в повседневную жизнь человека, развиваются и предоставляют новые выгоды для их использования. Цель данной работы подробнее изучить все теоретические аспекты рынка банковских карт в России. В ходе работы для достижения цели необходимо будет решить определенные задачи: ознакомиться с основными характеристиками платежных систем и услугами, которые они предоставляют; ознакомиться и оценить классификацию банковских карт; дать краткую информацию о правовом регулировании систем безналичного расчета с помощью банковских карт в России; ознакомиться с проблемами применения банковских карт; проанализировать рынок банковских карт России. Объект исследования – рынок банковских карт РФ. Предмет исследования – банковские карты. Работа имеет определенную структуру: введение, три главы, заключение, список использованной литературы.

Банковские карты являются платежным продуктом банковской системы. Для банковских предприятий и торговых организаций очень важно, что с помощью такой особенной карты клиент сможет оплатить сделанную покупку. Для того чтобы это сделать, нужно стать клиентом банковской организации и ее платежной системы. Выделяют несколько популярных международных платежных систем: VISA; MasterCard; Maestro; Dinners Club; American Express. Помимо них на рынке России существуют и другие платежные системы, как СТБ или Union Card, являющиеся общероссийскими. Каких либо различий в технологических вопросах между платежными системами нет, отличия только в масштабах работы. ЦБ РФ выполняет нормативное регулирование безналичных расчетов в стране. Обращение банковских карт регулируется определенными положениями и документами. Банковская карта является не просто платежным инструментов, она имеет ряд преимуществ, делающих ее выгодным приобретением. Основными плюсами ее использования для клиента являются: использование карты облегчает жизнь человека, она удобна и проста в применении; уменьшается риск потерять наличные деньги; скидки и льготы при оплате товаров или услуг, предоставляемые в торговых (сервисных) организациях; удаленное управление счетов банке; начисление процентов за использование пластиковой карты. Лидерами среди роста по выпуску банковских карт являются Сбербанк, ВТБ, Альфа-банк. В данную «карточную индустрию» вовлечены не только большие игроки, но и средние (маленькие) банки. Центробанк сообщает, что почти все банки так или иначе связаны с банковскими картами. Из-за наличия большой конкуренции банковские организации вынуждены искать разнообразные способы привлечения к себе клиентов, самым перспективным способом является программа лояльности. В целом, можно сказать, что спектр использования банковских карт очень широк, все крупные банки России предоставляют клиенту возможность приобрести карту. И если банковские организации смогут доказать, что использование карт это не только удобно, но и надежно, а также предложит клиенту дополнительные выгоды от использования карт, то у банка появится больше клиентов, а значит и увеличиться доходность. Выделяют следующие основные проблемы рынка банковских карт РФ: 1. Низкая доля кредитных карт в общем числе выпущенных карт. 2. Высокий процент по снятию наличных средств по сравнению с проведением операций по оплате товаров/услуг, в общем объеме банковских денежных средств. 3. Большой объем просроченной задолженности по кредитным картам. 4. Осложнения геополитической обстановки в 2014-2015 годах показали, что рынок банковских карт РФ слабо защищен перед внешними воздействиями. 5. Недостаточно хорошо развитая инфраструктура . 6. Технические проблемы. 7. Помимо скимминга развиваются другие виды мошенничества - Ливанская петля, фишинг. Решить данные проблемы можно с помощью более активного использования антискимминговых устройств, расширение законодательства и внедрение новых инновационных технологий. Снижение процентных ставок по кредитным картам позволит повысить привлекательность данного вида платежного инструмента, что увеличит количество выпущенных карт, а значит повысить доходность банковской организации. Можно даже ввести какую-нибудь проверку по сетчатки глаза или по отпечатку пальца, это все конечно дорого и на грани фантастики, но безопасность клиента всегда должна быть превыше всего как со стороны банка, так и со стороны законодателя. Что же касается создания нового раздела в законодательстве о скимминге, то это можно сделать в виде отдельной статьи или в виде целой главы. Аналитики считают, что в данный момент рынок банковских карт переживает этап становления. Так как в стране сейчас начисляется более 92 млн. карточек по одной на одного держателя. В дальнейшем это изменится, и на одного человека будет приходиться по три-четыре карточки.

Письмо ЦБР от 10 июня 2005 г. N 85-Т "О применении нормативных актов Банка России, регулирующих операции с использованием банковских карт" Положение о правилах осуществления перевода денежных средств (утв. Банком России 19.06.2012 N 383-П) (ред. от 29.04.2014) Положение ЦБ РФ «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемых с их использованием» от 09.04.1998 23-П (ред. 29.11. 2000 854-У) Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 20.04.2015) "О банках и банковской деятельности" Федеральный закон от 22.10.2014 N 319-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" (22 октября 2014 г.) Белотелова Н.П. Деньги. Кредит. Банки. / Н.П. Белотелова. – М.: Дашков и К., 2013. – 512 с. Банковское законодательство. / под ред. Е. Ф. Жукова. – М.: Вузовский учебник, 2014. – 500 с. Воронин В.П. Деньги, кредит, банки / В.П. Воронин. - М.: Юрайт, 2012. – 381 с. Владимирова М. П. Деньги, кредит, банки / М. П. Владимирова. – М.: КНОРУС, 2014. – 391 с. Деньги, кредит, банки. / под ред. Г. Н. Белоглазовой. – М.: Высшее образование, 2012. – 492 с. Деньги, кредит, банки. / под ред. О. И. Лаврушина. – М. : КНОРУС, 2011. – 300 с. Колпакова, Г. М. Финансы, денежное обращение и кредит / Г. М. Колпакова. – М.: Юрайт, 2012. – 538 с. Коробова Г.Г. Банковское дело. / Г.Г. Коробкова. - М.: Экономисть, 2013 - 766с. Костерина Т.М. Банковское дело. / Т.М. Костерина. – М.: Юрайт, 2013. – 388 с. Лаврушин О.И. Банковское дело. / О.И. Лаврушин. – М.: Кнорус, 2014. – 422 с. Мурычев А.В. Банки и банковская система России: состояние и пути развития эффективного корпоративного управления. – М.: НП, 2015. - 444 с. Селищев А. С. Деньги. Кредит. Банки / А. С. Селищев. – СПб.: Питер, 2011. – 400 с. Семенюта О.Г. Деньги, кредит, банки в РФ. / О.Г. Семенюта. - М: Контур, 2013. – 388 с. Всяких Ю.В. Рынок банковских пластиковых карт. // Ю.В. Всяких. / Инновационная наука. – 2015. - №10. – С. 100. – 104. Ивлева Г.И. Анализ рынка банковских услуг. // Г.И. Ивлева. – 2015. - №13. – С. 309 – 311. Кокоркина М.В. Проблемы банковского кредитования в РФ. // М.В. Кокоркина. / Молодой ученый. – 2014. - №10. – С. 44 – 50. Кондратьев А. Интернет банкинг. // А. Кондратьев. / Банкир. – 2015. - №10. – С. 44. – 45. Мир карточек / Инфорационно-аналитический журнал. – 2015. - №3. – С. 29. – 40. ПЛАС: платежи, системы, карточки / инфорационно-аналитический журнал. – 2016. - №2(142). – С. 50. – 55. Троцкая Н.А. Развитие отечественного рынка банковских карт. // Н.А. Троцкая. / Молодой ученый. – 2015. - №11. – С. 472 – 475. Чуприна В.Ю. Тенденции и проблемы развития рынка платежных карт и банковских услуг. // В.Ю. Чуприна. / Экономическая наука сегодня. – 2016. - №19. – С. 163 – 166. Банковский сектор в 2016 году [Электронный ресурс] Режим доступа: http://raexpert.ru/researches/banks/prognoz_2016/ Рынок платежных карт в 2015 году [Электронный ресурс] Режим доступа: http://www.plusworld.ru/articles/rynok-platezhnykh-kart-rossiyskoy-federatsii-v-2015-godu-kratkiy-obzor/