Операции банка с пластиковыми картами

Сегодня система безналичных расчетов в Российской Федерации постоянно совершенствуется. Платежные системы кредитных организаций, функционирование которых основано на современных информационных технологиях, способствуют проведению денежно-кредитной политики государства, обеспечивают стабильность банковской системы, позволяют снизить операционные издержки банков, а также повысить ликвидность финансового рынка и эффективность использования финансовых ресурсов. В связи с изменениями соотношения платежных инструментов в структуре расчетов в России встает вопрос о том, какой облик примет система расчетов в будущем. Некоторые исследователи считают, что в ближайшем будущем обращение наличных денег в привычном для нас понимании завершится, а их место займут безналичные платежные инструменты (банковские платежные карты, электронные деньги). К причинам отказа от использования наличных денежных средств обычно относят высокие издержки их обращения. Также распространена точка зрения, что анонимный характер наличных денежных средств является питательной средой для теневой экономики. Исходя из этих предпосылок, формируется предположение, что государство должно направить свои регуляторные возможности на всемерное развитие и стимулирование использования безналичных расчетов в розничной торговле. В условиях современной жесткой конкуренции банки просто вынуждены постоянно усовершенствоваться и активно модернизироваться. Образ классического финансового учреждения, консервативного и неактивно реагирующего на изменения, сегодня уже не актуален. Рынок банковских продуктов регулярно пополняется новыми предложениями, многие из которых еще относительно недавно невозможно было себе представить. В наши дни современный коммерческий банк готов предоставить свыше двухсот разновидностей всевозможных услуг. Широкая диверсификация операций стала практически обязательным условием участия в борьбе за клиента. Ассортимент постоянно растет, на рынок выходят новые формы деятельности, управления и конкуренции. Принимая во внимание тот факт, что рынок банковских карт стремительно растет, существенно увеличивается значение банковских технологий. Следует отметить, что цели и содержание за прошедшие годы сильно изменились вследствие резко усилившейся конкуренции и смещения приоритетов в отношениях «банк – клиент». Современная стратегия финансовых учреждений обязана это учитывать. Опыт комплексного обслуживания клиентов постепенно внедряется российскими коммерческими банками, которые начинают оказывать новые услуги, удовлетворяя все более сложные потребности клиентов. Актуальность выбранной темы. В сегодняшних условиях России одной из актуальных становится проблема детального изучения роли и места банковских карт в общей совокупности операций коммерческих банков, причин появления и развития новых услуг, а также их влияния на показатели доходности и ликвидности банков. Поиски ответов на эти вопросы будут способствовать развитию банковского дела в нашей стране, более полному удовлетворению потребностей субъектов экономики и государства в банковских услугах. Целью исследования является определение основных тенденций современного рынка банковских карт и анализ существующих проблем и перспектив развития на данном рынке. Задачами исследования являются:  рассмотреть сущность безналичных расчетов;  изучить сущность, значение и особенности функционирования пластиковых карт;  раскрыть организационно-экономическую характеристику Банка ВТБ (ПАО);  проанализировать операции Банка ВТБ (ПАО) с пластиковыми картами;  определить перспективы и проблемы развития пластиковых карт. Объект исследования – Банк ВТБ (ПАО). Предмет исследования – особенности функционирования безналичных расчетов с использованием банковских карт. Методы исследования: обобщение, сравнение, анализ, исследование научной и специальной литературы, синтез, логический подход к оценке явлений. Теоретико‐методологическая основа исследования основана на работах следующих экономистов, как: Агзамова З.Р., Агибалов А.В., Мазаев Д.И., Алексейченко А.А., Исхакова А.Ф., Косарев Д. С., Крысанова А.Ю., Ангел А.Н., Шершнева Е.Г., Тульская Ж.А., Черкашнев Р.Ю. и др. На сегодняшний день большего внимания требует системное исследование тенденций безналичных расчетов с использованием банковских карт в банковском секторе. Нормативно-правовую основу исследования составляют Конституция Российской Федерации, федеральное законодательство, регулирующее правоотношения, связанные с функционированием банковских карт. Структура работы представлена в виде введения, трех глав, заключения и списка использованных источников. В первой главе раскрыта сущность безналичных расчетов, в том числе с точки применения для их совершения банковских карт. Во второй главе работы представлена характеристика ВТБ (ПАО) и проведен анализ операций ВТБ (ПАО) с пластиковыми карта. В третьей главе определены перспективы и проблемы развития пластиковых карт.

В заключение выпускной квалификационной работы подтвердим выполнение цели, поставленной во введении, опираясь на выводы по задачам. Процесс осуществления безналичных расчетов – это перевод денежных средств банками и иными кредитными организациями (далее – банки) с открытием или без открытия банковских счетов в порядке, установленном законом и принимаемыми в соответствии с ним банковскими правилами, и договором. То есть безналичные платежи реализуются через перемещение средств по счетам, принадлежащим участникам процедуры. Каждый участник рынка выбирает форму безналичных расчетов в зависимости от развития бизнеса. Для организации безналичные расчеты позволяют повысить эффективность экономической деятельности, повысить платежеспособность предприятия и его финансовую устойчивость. В настоящее время безналичные расчеты с использованием банковских карт открывают для общества массу возможностей, которые упрощают и ускоряют операцию использования и управления накоплениями. Необходимой предпосылкой эффективного функционирования всего современного бизнеса и всех его секторов является устойчивая и быстродействующая система платежей с использованием банковских карт. Безналичные формы расчетов позволяют сделать успешной экономическую деятельность, повысить платежеспособность предприятий и их финансовую устойчивость. Дальнейший рост эффективности использования платежных карт, их широкое распространение в глобальном масштабе, а также оптимизация инфраструктуры расчетов являются ключевыми направлениями развития отрасли. При этом отсутствует специальное законодательство о банковских картах в России, а существующие правовые конструкции расчетов с использованием банковских карт являются спорными и не до конца разработанными. Нормативно-правовые акты, которые действуют, в основном посвящены технической организации расчетов с использованием платежных карт. То есть отсутствует специальный законодательный акт, регулирующий как безналичные расчеты, так и эмиссию банковских карт и операций, совершаемых с их применением. Как и любой организации, главной целью деятельности ВТБ (ПАО) является привлечение денежных средств от физических и юридических лиц, осуществление банковских операций и сделок для получения прибыли. В настоящее время ВТБ (ПАО) развивается по принципу стратегического холдинга, что предусматривает наличие единой стратегии развития компаний Группы, единого бренда, централизованного финансового менеджмента и управления рисками, унифицированных систем контроля. Проведенный анализ результатов деятельности ВТБ (ПАО) отчетливо показал, что для банка характерна общерыночная тенденция развития как для все банковской отрасли в целом, а именно замедление темпов корпоративного кредитования при существенном росте выдачи кредитов частному сектору. Также наблюдается снижение чистых процентных доходов банка, в то время как финансовый результат от комиссионного обслуживания имеет положительную динамику. В III квартале 2019 г. ВТБ (ПАО) обеспечил устойчивый рост прибыльности, что укрепляет уверенность в цели банка по чистой прибыли на весь 2019 год. Приоритетным направлением развития для банка является постоянная цифровая трансформация банковских услуг и приверженность к дальнейшему повышению ориентированности на клиентов, что в дальнейшем позволит добиться успеха. Общий объем выпущенных карт в 2018 году составило 20 млн. штук также, как и на 9 мес. 2019. Это связано с расширенным пакета привилегий по картам, а также предложенным дополнительным условиям для военных и возможности частичного возврата средств за покупки. К концу III квартала 2019 года портфель кредитных карт банка увеличился на 9 млрд. руб. и составил 148 млрд. рублей. Также выявлено, что работа банка с банковскими картами в последний период анализа стала более продуктивной, что подтверждается увеличением спроса на кредитные карты, зарплатные проекты по платежной системе «МИР» и кредитные карте «Мультикарта ВТБ». Актуальные тенденции на российском рынке банковских платёжных карт свидетельствуют о том, что его доли в дальнейшем продолжат перераспределяться в пользу национальной платёжной карты «Мир». Карта является перспективной для клиентов, так как после запуска системы быстрых платежей в России число активных карт «Мир» у населения вновь увеличится. Разработка мобильного сервиса бесконтактной оплаты Mir Pay также способствует данному процессу. Проведенный анализ предлагаемых карточных продуктов ВТБ (ПАО) показал, что каждая из рассмотренных карт является прямым аналогом классической дебетовой Мультикарты ВТБ. Отличия незначительные, так как кaждaя из рассмотренных кapт являeтcя пpямым aнaлoгoм клaccичecкoй дeбeтoвoй Мyльтикapты ВTБ. Данная карта сочетает характеристики нескольких продуктов: семь опций, несколько вариантов кешбэка, проценты на остаток. Согласно проведенному анализу определены плюсы и минусы продукта и с учетом всех особенностей «Мультикарта» может быть интересна следующим категориям потребителей:  действующий клиент ВТБ, у которого есть кредиты, сможет снизить процентную ставку;  для новых киентов, активно пользующихся картой в повседневной жизни, есть возможность самостоятельно выбирать вознаграждение за совершение покупок, а также гибкая система опций;  клиент может получить повышенный процент на остаток средств, если клиент предпочитает копить. Таким образом, банковские пластиковые карты представляют собой эффективный инструмент государственной денежно-кредитной политики, так как они снижают объем обращения наличной денежной массы, положительно влияют на устойчивость национальной валюты и на финансовую стабильность страны в целом. Как будут развиваться карточные платежные системы, а также национальные и международные расчеты в их рамках в ближайшем будущем, покажет время. Тем не менее динамичный и разнонаправленный рост неизбежен, поэтому можно обоснованно утверждать, что международный и отечественный рынок платежных карт будет претерпевать значительные изменения. Дальнейшее повышение эффективности использования платежных карт, широкое распространение карточных продуктов в глобальном масштабе и оптимизация инфраструктуры расчетов являются наиболее важными направлениями развития отрасли. При этом не теряют актуальности вопросы унификации применяемого терминологического аппарата и его закрепления на уровне законодательства, а также обеспечения баланса интересов различных заинтересованных сторон в нормативно-правовой базе.

1) Алексеев М. Ю. Банки и банковская деятельность [Текст] / М.Ю. Алексеев. – Москва: Финансы и статистика, 2016. – 352 c. 2) Тележникова Е.А. Тенденции развития операций с пластиковыми картами на рынке банковских услуг [Текст] / Е.А. Тележникова. – В сборнике: Молодежь, наука, творчество - 2019 Материалы XVII межвузовской научно-практической конференции студентов и аспирантов. Ответственный редактор А.С. Полынский, 2019. – С. 319-324. 3) Доника Д.А. Мошенничество как интернациональная проблема [Текст] / Д.А. Доника. – Международный студенческий научный вестник, 2019. – № 1. – С. 97. 4) Василевская Д.В., Новик Т.В. Безналичные расчёты населения, перспективы их развития [Текст] / Д.В. Василевская, Т.В. Новик. – В сборнике: Развитие интеллектуально-творческого потенциала молодежи: из прошлого в современность Материалы I Международной научно- практической конференции. Под общей редакцией проф. С.В. Беспаловой, 2018. – С. 143-145. 5) Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ) [Электронный ресурс]: / СПС КонсультантПлюс. http://www.consultant.ru/docuмent/cons_doc_LAW_5142/. 6) Ярыгина И.З. Информация в банковской деятельности (на примере мирового опыта) [Текст] / И.З. Ярыгина. – М.: Консалтбанкир, 2017. – 104 c. 7) Banкir.ru – информационное агентство [Электронный ресурс]: / http://banкir.ru. 8) Блинкова Д.А. Формы безналичных расчётов [Текст] / Д.А. Блинкова. – В сборнике: В мире научных открытий Материалы II Международной студенческой научной конференции, 2018. – С. 146-149. 9) Кисленко А.А., Жданова Н.В. Анализ операций банка с использованием банковских карт в РФ [Текст] / А.А. Кисленко, Н.В. Жданова. – В сборнике: Экономика и финансы в технологическом развитии России материалы Всероссийской научно-практической конференции, посвященной 100-летию со дня рождения Бориса Николаевича Христенко. Министерство науки и высшего образования Российской Федерации Южно-Уральский государственный университет Высшая школа экономики и управления, 2019. – С. 340-345. 10) Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 № 6-ФКЗ, от 30.12.2008 № 7-ФКЗ, от 05.02.2014 № 2-ФКЗ, от 21.07.2014 № 11-ФКЗ). СЗ РФ, 04.08.2014, № 31, ст. 4398. 11) Кононов М.И., Толмачева О.В. Пластиковые карты как инструмент безналичных расчётов [Текст] / М.И. Кононов, О.В. Толмачева. – В сборнике: Российские регионы в фокусе перемен Сборник докладов XIII Международной конференции, 2019. – С. 583-586. 12) Директива № 2007/64/ЕС Европейского парламента и Совета Европейского Союза «О платежных услугах на внутреннем рынке и о внесении изменений в Директивы 97/7/ЕС, 2002/65/ЕС, 2005/60/ЕС и 2006/48/ЕС и об отмене Директивы 97/5/ЕС» (Принята в г. Страсбурге 13.11.2007) (с изм. и доп. от 16.09.2009) [Электронный ресурс]: / СПС КонсультантПлюс. 13) Бабоева А.К. Место и роль банковских карт в системе безналичных расчётов [Текст] / А.К. Бабоева. – В сборнике: Молодежь. Наука. Образование Материалы республиканской научной студенческой сессии, 2019. – С. 25-29. 14) Федеральный закон «О национальной платежной системе» от 27.06.2011 № 161-ФЗ (от 28.11.2018) [Электронный ресурс]: / СПС КонсультантПлюс. http://www.consultant.ru/docuмent/cons_doc_LAW_115625/. 15) Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2019). Собрание законодательства РФ, 05.02.1996, № 6, ст. 492. 16) Бичева Е.Е., Шапошникова М.Р. Перспективы развития рынка банковских пластиковых карт в России [Текст] / Е.Е. Бичева, М.Р. Шапошникова. – Colloquium-journal, 2019. – № 13-11 (37). – С. 194-196. 17) О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием [Электронный ресурс]: утв. ЦБ РФ 09.04.1998 № 1426-П: зарегистрировано в Минюсте РФ 23.12.2002 № 5688: (ред. 24.04.2018) // КонсультантПлюс. http://www.consultant.ru/. 18) Кемайкин П.В. Пути улучшения российского рынка пластиковых карт [Текст] / П.В. Кемайкин. – В сборнике: Современные проблемы научной деятельности. перспективы внедрения инновационных решений. Сборник статей Международной научно-практической конференции, 2019. – С. 83-86. 19) Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием (утв. Банком России 24.12.2004 № 266-П) (ред. от 14.01.2015) (Зарегистрировано в Минюсте России 25.03.2005 № 6431). Вестник Банка России, № 17, 30.03.2005. 20) Морозова Ю.В. Современные карточные продукты и их технологии в практике российских банков [Электронный ресурс]: / Ю.В. Морозов. – Вестник Саратовского государственного социально-экономического университета. 2019. №1 (75). https://cyberleninкa.ru/article/n/sovreмennye-кartochnye-produкty-i-ih-tehnologii-v-praкtiкe-rossiysкih-banкov. 21) Официальный сайт ЦБ РФ [Электронный ресурс]: // Интернет-ресурс. http://www.cbr.ru. 22) Езепчук Л.А., Журавлев В.Г. О некоторых проблемах развития безналичных расчетов с использованием банковских карт [Электронный ресурс]: / Власть и управление на Востоке России, 2017. №1 (78). http://vlastdviu.ru/downLoad/rio/j2017-1/8.pdf. 23) Суродеев Ю.В. Национальная платежная система в финансовой системе Российской Федерации [Электронный ресурс]: / Вестник Университета имени О.Е. Кутафина. 2017. №8 (36). https://cyberleninкa.ru/article/n/natsionalnaya-platezhnaya-sisteмa-v-finansovoy-sisteмe-rossiysкoy-federatsii. 24) Федеральная служба государственной статистики. Официальная статистика [Электронный ресурс]: / http://www.gks.ru/wps/wcm/connect/rosstat_main/rosstat/ru/statistics/accounts. 25) Официальный сайт Банка ВТБ (ПАО) [Электронный ресурс]: / https://www.vtb.ru/. 26) Розничный банкинг 2018: планы развития, новые возможности [Электронный ресурс]: / Интернет-ресурс INTEGRATION. https://integration24.ru/2017/09/14/roznichnyj-banking-2018-plany-razvitiya-novye-vozmozhnosti/. 27) Дуздибаева А. С., Современные банковские карты [Текст] / А.С. Дуздибаева. – Вопросы экономики и управления, 2016. – № 4. – С. 43–46. 28) Добролежа Е.В., Редкокашина В.С. Проблемы развития безналичных расчётов в Российской Федерации [Текст] / Е.В. Добролежа, В.С. Редкокашина. – Инновационные технологии в машиностроении, образовании и экономике, 2018. – Т. 14. – № 1-2 (7). – С. 628-633. 29) Варламова Т. П. Российский рынок пластиковых карт: нормативно – правовое регулирование и проблемы развития [Текст] / Т.П. Варламова. – Информационная безопасность региона, 2015. – №3 (20). – С. 66-71. 30) Санников А.С., Янтимиров Д.М. Рынок банковских пластиковых карт: проблемы и перспективы развития в условиях цифровой экономики [Текст] / А.С. Санников, Д.М. Янтимиров. – В сборнике: Цифровая экономика в социально-экономическом развитии России: взгляд молодых сборник статей и тезисов докладов XV международной научно-практической конференции студентов, магистрантов и аспирантов. 2019. С. 260-264. 31) Гаглоева З.А. Рынок пластиковых карт: российский опыт функционирования [Текст] / З.А. Гаглоева. – Форум молодых ученых, 2019. – № 1-1 (29). – С. 835-843. 32) Борисов А.В., Рындина И.В. Банковские пластиковые карты в России: проблемы и перспективы развития [Текст] / А.В. Борисова, И.В. Рындина. – Финансы и кредит, 2019. – Т. 25. – № 12 (792). – С. 2786-2803. 33) Джуккаева Д.З. Анализ использования банковских пластиковых карт на российском рынке безналичных расчетов [Текст] / Д.З. Джуккаева. – В сборнике: Молодежь. Наука. Образование Сборник научных работ студентов. Редколлегия: А.А. Эльгайтаров [и др.]. Карачаевск, 2019. – С. 76-80. 34) Шурдумова Э.Г., Кучмезова М.Э., Гешева М.В., Гедуев Э.М. Направления развития рынка платежных карт в РФ [Текст] / Э.Г. Шурдумова, М.Э. Кучмезова, М.В. Гешева, Э.М. Гедуев. – Азимут научных исследований: экономика и управление, 2019. – Т. 8. – № 2 (27). – С. 385-388. 35) Борисов А.В. Безналичные расчеты с использованием пластиковых карт [Текст] / А.В. Борисова. – Современные научные исследования и инновации, 2019. – № 3 (95). – С. 11. 36) Положение о правилах осуществления перевода денежных средств (утв. Банком России 19.06.2012 N 383-П) (ред. от 11.10.2018) (Зарегистрировано в Минюсте России 22.06.2012 N 24667) (с изм. и доп., вступ. в силу с 06.01.2019) [Электронный ресурс]: / СПС КонсультантПлюс. http://www.consultant.ru/docuмent/cons_doc_LAW_131829/. 37) Какалия Л.А., Атмурзаева Ф.М. Анализ использования безналичных расчётов физическими лицами в России [Текст] / Л.А. Какалия, Ф.М. Атмурзаева. – В сборнике: Синтез науки и общества в решении глобальных проблем современности. Cборник статей Международной научно-практической конференции. Уфа, 2019. – С. 97-99. 38) Базулин Ю. В. Деньги. Кредит. Банки [Текст]: учебник / Ю. В. Базулин. – М.: Проспект, 2017. – 848 с. 39) Кононов М.И., Толмачева О.В. Пластиковые карты как инструмент безналичных расчётов [Текст] / М.И. Кононов, О.В. Толмачева. – В сборнике: Российские регионы в фокусе перемен Сборник докладов XIII Международной конференции, 2019. – С. 583-586. 40) Кочеваткина Э.Ф., Сергазимова Н.М. Направления совершенствования российского рынка банковских пластиковых карт [Текст] / В сборнике: Современные технологии и автоматизация в технике, управлении и образовании Сборник трудов I Международной научно-практической конференции, 2019. – С. 563-566. 41) Кудряшов В.С., Луханин Д.В. Современные способы продвижения банковских услуг при взаимодействии с потенциальными клиентами [Текст] / В.С. Кудряшов, Д.В. Луханин. – Juvenis scientia, 2017. – №3. – С. 6-10. 42) Лабусов М. В. Тенденции развития безналичных расчетов в Российской Федерации [Электронный ресурс]: / М.В. Лабусов. – Молодой ученый. 2016. №24. С. 489-494. https://мoluch.ru/archive/104/24482/. 43) Маллаева А.А. Развитие операций с банковскими картами и предотвращение мошенничества в банковской сфере [Текст] / А.А. Маллаева. – В сборнике: Финансовые инструменты регулирования социально-экономического развития регионов. Сборник материалов IV Всероссийской (национальной) научно-практической конференции, 2019. – С. 106-112. 44) Махачева Д.М., Гамзатова С.А. Анализ и оценка системы безналичных расчетов с использованием пластиковых карт [Текст] / Д.М. Махачева, СА. Гамзатова. – Азимут научных исследований: экономика и управление. 2019. Т. 8. № 3 (28). С. 250-252. 45) Меньшикова А.И. Развитие операций коммерческого банка с банковскими картами [Текст] / А.И. Меньшикова. – В книге: Проблемы управления финансами в условиях цифровой экономики Сборник материалов Международной научно-практической конференции студентов и магистрантов, посвященной 100-летию Финансового университета при Правительстве Российской Федерации. Под ред. Т.В. Пироговой, М.А. Селивановой, 2019. – С. 213-217. 46) Мокропуло А.А. Ретроспективный анализ развития рынка пластиковых карт в России [Текст] / А.А. Мокропуло. – Вестник Академии знаний. 2019. № 1 (30). С. 209-212. 47) Одуд А.А., Платонова Ю.Ю. Анализ рынка банковских карт в России [Текст] / А.А. Одуд, Ю.Ю. Платонова. – Вектор экономики, 2019. – № 11 (41). – С. 76. 48) Попова А.А. Исторические тенденции развития безналичных расчётов с использованием пластиковых платёжных карт [Текст] / А.А. Попова. – Энциклопедия судебной экспертизы, 2018. – № 1 (16). – С. 14-24. 49) ВЕДОМОСТИ – Россияне стали чаще оплачивать товары и услуги в магазинах картами [Электронный ресурс]: https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2017/03/14/681000-oplachivatkartami. 50) Официальный сайт мультимедийного холдинга РБК [Электронный ресурс]: / https://chr.rbc.ru/.