Новые банковские продукты. Виды, технология создания, способы внедрения

Появление инновационных банковских продуктов и технологий обусловлено развитием банковского дела. Их разработка и продвижение на каждом из этапов становления банковского дела обусловлены потребностями воспроизводственного процесса и типом экономической системы. С помощью создания нового банковского продукта возможно разрешение противоречий воспроизводственного процесса, противоречия между ликвидностью, доходностью и риском, между ограниченными ресурсами банков и изменяющими потребностями потенциальных клиентов. На российском банковском рынке переплетены банковские продукты, которые характерны для разных этапов эволюции банковского дела. Поэтому, двигаясь к появлению инновационных банковских продуктов, необходимо наверстывать упущенное одновременно с освоением нового. В связи с тем, что создание инновационных банковских продуктов и технологий нацелено на разрешение противоречия между ограниченными ресурсами банков и изменяющимися потребностями потенциальных клиентов, банки должны стремиться к эффективному использованию имеющихся ресурсов и снижению операционных издержек, ориентироваться на прогрессивные способы ведения бизнеса. На сегодняшний день электронные банковские услуги являются перспективно развивающимся направлением российского банковского бизнеса. Банки вкладывают ресурсы в развитие новых технологий, повышают качество бизнес – процессов и технологических процессов, тем самым отвечая на возрастающие требования клиентов дистанционного банковского обслуживания. Для внедрения инновационных банковских продуктов и технологий на российском банковском рынке необходимо учитывать степень соответствия условий для их реализации, так как появление инноваций обусловлено определенной стадией становления банковского дела. При разработке и внедрении обновленной продукции банкам следует ориентироваться на существующий в России уровень развития банковского дела и готовность клиентов к восприятию новшеств российского банковского бизнеса. Такие современные технологии как электронные деньги, осуществление платежей через интернет-банкинг, мобильный банкинг, онлайн платежи позволяют клиентам осуществлять банковские операции в дистанционном режиме, это гарантирует удобство и практичность в связи с отсутствием необходимости посещения офисов банка, что, безусловно, экономит время. Для банков преимущество электронных услуг заключается в снижении издержек на проведение банковских операций, сокращении времени их проведения, автоматизация процессов позволяет сэкономить живой труд сотрудников, у которых появляется возможность переориентироваться на услуги, где важно личное взаимодействие с клиентом, например, консалтинговые услуги. Одним из видов инновационной деятельности банка является создание новых банковских продуктов, их разработка и внедрение решает проблему низкой конкурентоспособности коммерческого банка. Именно поэтому выбранная тема является актуальной. Целью исследования является изучение новых банковских продуктов (видов, технологии создания, способов внедрения) и разработка нового банковского продукта для банка ПАО ФК «Открытие». Для достижения данной цели были поставлены следующие задачи: 1. Рассмотреть понятие и виды банковского продукта 2. Раскрыть понятие нового банковского продукта 3. Изучить тенденции банковских инноваций 4. Исследовать характеристику и финансово-экономический анализ ПАО ФК «Открытие» 5. Анализировать банковские продукты ПАО ФК «Открытие» 6. Сравнить банковские продукты банка с его конкурентами 7. Создать и внедрить новый банковский продукт в ПАО ФК «Открытие» 8. Рассчитать экономический эффект от внедрения нового банковского продукта банка Объектом исследования является банк ПАО ФК «Открытие». Предмет исследования – новые банковские продукты данного банка. Для выполнения поставленной цели и задачи использовались такие методы как, анализ, синтез, дедукция, обобщение, классификация, наблюдение, сравнение. Структура выпускной квалификационной работы включает в себя: содержание, введение, три главы, заключение, приложения. В первой главе работы рассмотрены теоретические аспекты и сущность банковского продукта, классификация и этапы внедрения новых банковских продуктов, а также в этой главе рассмотрены основные тенденции развития банковских инноваций. Во второй главе проведен анализ хозяйственной деятельности ПАО ФК «Открытие», рассмотрена организационная структура и традиционные продуты банка. Помимо этого, в данной главе проведен сравнительный анализ новых банковских продуктов ПАО ФК «Открытие» и его конкурентов. В третьей главе выпускной квалификационной работы предложены рекомендации по созданию нового банковского продукта и произведен расчет экономического эффекта от внедрения данного продукта.

Банк занимается многообразными видами услуг. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения, однако через них проводится финансирования экономики, осуществляются страховые услуги, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых ситуациях и посреднические сделки, управление имуществом. Банковские услуги направлены на удовлетворение потребностей клиентов. Они приносят ему определенную выгоду, пользу. Чтобы оказать услугу нужно выполнить ряд действий. Существует довольно большое количество банковских услуг. Список услуг банка зависит от направленности его деятельности. Свойство банковских услуг заключается в том, что они охватывают и активные и пассивные операции. Банк, принимая вклады и проводя тем самым пассивные операции, дает возможность собственным клиентам не только хранить денежные средства в безопасном месте, но и получить определенный доход в виде процента по депозиту. Банк, разместив акции клиента, предоставив ему ссуду, выполнив валютные и иные операции, оказывает значительные услуги хозяйству, способствует продвижению товарных масс, купле-продаже товаров, экономии общественных затрат. Банки работают с разными категориями клиентов – физическими лицами, крупными корпорациями, малым и средним бизнесом, предпринимателями. Объем предоставляемых услуг зачастую зависит от того, насколько большие возможности финансового учреждения и какое положение банк занимает на рынке. Для некоторых финансовых структур эта деятельность является основной. Основные банковские услуги: депозиты, кредиты, пластиковые карты, денежные переводы платежи. К нетрадиционным банковским услугам могут относиться, и услуги, не присущие банковскому сектору. К ним относятся: лизинговые услуги; операции с иностранной валютой; консультационные услуги; операции с ценными бумагами; услуги по хранению ценностей; выдача гарантий; трастовые услуги; информационные услуги; другие услуги. В рамках первой главы были изучены различные подходы к определению банковского продукта, мы разграничили три взаимосвязанных между собой понятия – «банковский продукт», «банковская услуга» и «банковская операция». Определили, что банковский продукт – это совокупность формы проявления услуги и технологии ее оказания, при этом услуга наделяется определенными потребительскими свойствами. В процессе продажи и обслуживания банковского продукта происходит выполнение банковских операций. Далее мы рассмотрели понятие банковской инновации, которая представляет собой продукт, услугу или технологию, внедрение которой приводит к качественным изменениям в банковской деятельности. Одним из видов банковской инновации является новый банковский продукт. Им может являться, как продукт, разработанный российским банком и не имеющий аналогов в мире, так и продукт, который был разработан ранее в более развитых странах и впервые был применен в России. Также была изучена методика внедрения нового банковского продукта, состоящую из нескольких этапов. Помимо этого, нами были рассмотрены основные тенденции развития банковских инноваций в России. Стоит отметить, что кредитные организации большее внимание уделяют развитию электронного банкинга. История создания Банка Открытие берет начало с 1993 года и включает объединение или поглощение более 10 крупных банков страны. На сегодня Банк Открытие входит в пятерку банков по активам. В 1993 году группа ИСТ основала НОМОС-БАНК, который спустя почти двадцать лет в результате ребрендинга стал Банком Открытие. Копания Открытие основана в 1995 году, при этом основным направлением деятельности ее выступали брокерские услуги. История Банка Открытие наглядно продемонстрировала этапы создания отдельных подразделений, их развития, слияния, интеграции и других шагов. Во второй главе на основе бухгалтерской отчетности мы провели анализ хозяйственной деятельности. была рассмотрена организационная структура банка и виды традиционных банковских продуктов, а именно кредитные и депозитные продукты. В этой главе был проведен сравнительный анализ банка с другими банками. ПАО ФК «Открытие» работает в большой конкуренции со стороны других банков, поэтому ему надо вплотную заниматься тем, чтобы повышать качество услуг, потому как, повышение интереса клиента к банковской услуге непосредственным образом влияет на прибыль банка. Качество услуг, которые предоставляет банк, играет все более важную роль еще и потому, что в условиях насыщения рынка и понижения ставки рефинансирования понижаются возможности банка для того, чтобы формировать наиболее привлекательную ценовую политику, чем у других банков-конкурентов. Поэтому клиенты все больше обращают внимание не только на то, “за сколько” их обслуживают, но и на то, “как” их обслуживают. Конкурентоспособные услуги банка обеспечивают наибольшую прибыль, в сравнении с конкурентами, за счет большого объема предоставляемых потребителям услуг. В третьей главе был предложен новый банковский продукт – доходная дебетовая карта «Процент Плюс». Она обладает дополнительными возможностями по сравнению с обычными платежными картами, а именно позволяет получать ежемесячный доход, представляющий процент на остаток по счету. Далее был рассчитан экономический эффект от внедрения нового банковского продукта, им являлась годовая прибыль от реализации продукта во всех отделениях ПАО ФК «Открытие» в Сургуте, которая составила 7 297 185,6 рублей. Помимо рекомендации по созданию нового банковского продукта, были предложены меры по усовершенствованию функциональности приложения «Открытие Онлайн», эффектом от которых должно стать более конкурентоспособным среди мобильного банкинга своих конкурентов. Таким образом, тенденция развития банковских инноваций является не только ключевым аспектом повышения конкурентоспособности банка и роста прибыли, но и большего удовлетворения потребностей клиентов.

Нормативные акты: 1. Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" от 10.07.2002 N 86-ФЗ 10 июля 2002 года N 86-ФЗ (с изменениями на 7 марта 2018 года) (редакция, действующая с 18 марта 2018 года) 2. Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1 2 декабря 1990 года N 395-1 (с изменениями на 31 декабря 2017 года) (редакция, действующая с 28 января 2018 года) Книги: 3. Банк и банковские операции: учебник / коллектив авторов; под ред. О.И. Лаврушина. — М.: КНОРУС, 2016. — 272 с. + 19с. 4. Мартыненко Н. Н. Банковские операции: учебник для академического бакалавриата / Н. Н. Мартыненко. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Издательство Юрайт, 2014. - 612 с. 5. Печникова, А.В. Банковские операции: Учебник / А.В. Печникова, О.М. Маркова, Е.Б. Стародубцева. - М.: ИД ФОРУМ, НИЦ ИНФРА-М, 2013. - 352 c. 6. Стародубцева, Е.Б. Банковские операции: Учебное пособие / Е.Б. Стародубцева. - М.: ИД ФОРУМ, НИЦ ИНФРА-М, 2013. - 128 c. Печатная периодика: 7. Веретенникова О. Б. Банковские продукты: сущность и характеристика // Известия Уральского государственного экономического университета. – 2012. - №1. – С. 43 8. Илкин Н. С. Инновации в деятельности коммерческих банков // «Концепт». – 2017. - Т.4. – С. 142 9. Корнилова Е. Ю. Новый банковский продукт: понятие, виды, классификация // Креативная экономика. Экономика и экономические науки. – 2013. - №8. – С. 98 10. Мазняк В. М. Развитие продуктового ряда современных коммерческих банков // Финансовые исследования. Экономика и экономические науки. – 2015. - №3. – С. 92 11. Назаренко Г. В. Банковские инновации как результат инновационной банковской деятельности в условиях конкурентной борьбы // Финансовые исследования. Экономика и экономические науки. – 2014. - №2. – С. 67 12. Оголиха С. Д. Оценка необходимости применения инноваций в банковской системе России // Скиф. Вопросы студенческой науки. Экономика и экономические науки. – 2017. - №14. – С. 60 13. Пищалина Н. М. Новые банковские продукты и услуги // Территория науки. Экономика и экономические науки. – 2016. - №3. – С. 189 14. Тарасова Т. Ю. Специфические особенности банковского продукта и услуги // Научные ведомости Белгородского государственного университета. Серия: Экономика. Информатика. – 2017. - №2. – С. 47 15. Ягупова Е. А. Особенности платежной банковской карты «Мир» в России и на региональном уровне в Крыму // Символ науки. Экономика и экономические науки. – 2017. - №01-1. – С. 89 Интернет-источники: 16. Бодиенкова В.С., Кондюкова Е.С. Электронные инновации в банковской сфере // Современные научные исследования и инновации. 2016. № 12 [Электронный ресурс]. URL: http://web.snauka.ru/issues/2016/12/76413 (дата обращения: 11.04.2018) 17. Бубнова И. Ю. Новые банковские продукты и услуги: создание и внедрение в кредитную организацию // Поволжский Государственный Университет Сервиса, №67-2 /2017 г. [Электронный ресурс]. URL: https://novainfo.ru/article/13583 (Дата обращения: 10.04.2018) 18. Вклад «Высокий процент» ПАО ФК «Открытие» [Электронный ресурс]. URL: http://10bankov.net/deposit/bank-fk-otkrytie-vklady-fizicheskih-lits-protsenty.html (дата обращения: 09.06.2018) 19. Вклад «Премиальный» ПАО ФК «Открытие» [Электронный ресурс]. URL: https://services.openbank.ru/ru/deposit_premium/ (Дата обращения: 16.04.2018) 20. Вклад «Надежный» в ПАО ФК «Открытие» [Электронный ресурс]. URL: http://www.banki.ru/products/deposits/deposit/17807/ (Дата обращения: 16.04. 2018) 21. Вклад «Активное пополнение» в ПАО ФК «Открытие» [Электронный ресурс]. URL: https://www.open.ru/deposits/active (Дата обращения: 16.04.2018) 22. Вклад «Свободное управление» в ПАО ФК «Открытие» [Электронный ресурс]. URL: http://www.banki.ru/products/deposits/deposit/9941/ (Дата обращения: 16.04.2018) 23. Вклад «Основной доход» в ПАО ФК «Открытие» [Электронный ресурс]. URL: https://www.open.ru/deposits/main (Дата обращения: 16.04.2018) 24. Дегтяренко К. Н. Рынок банковских продуктов [Электронный ресурс]. URL: https://nauchforum.ru/studconf/social/xxxi/9642 (Дата обращения: 10.04.2018) 25. Декина И.А. Современные банковские операции, продукты и услуги // Современные научные исследования и инновации. 2016. № 6 [Электронный ресурс]. URL: http://web.snauka.ru/issues/2016/06/68408 (дата обращения: 16.04.2018) 26. Доходный счет ПАО ФК «Открытие» [Электронный ресурс]. URL: https://www.open.ru/deposits/my_moneybox?frоm=deposit_page (дата обращения: 09.06.2018) 27. Ермолова А. А. Развитие технологий для продвижения банковских продуктов [Электронный ресурс]. URL: http://elib.osu.ru/bitstream/123456789/1798/1/1631-1635.pdf (Дата обращения: 16.04.2018) 28. Просалова В. С. Понятие банковских инноваций и их классификация // Науковедение, №1/2013 г. [Электронный ресурс]. URL: https://cyberleninka.ru/article/v/ponyatie-bankovskih-innovatsiy-i-ih-klassifikatsiya (Дата обращения: 11.04.2018) 29. Рамазанова А. С. Новые банковские продукты: виды, технология создания, способы внедрения // Башкирский государственный университет, №63-2 [Электронный ресурс]. URL: https://novainfo.ru/article/12528 (Дата обращения: 10.04.2018) 30. Рейтинг ПАО ФК «Открытие» {Электронный ресурс}. URL: http://1000bankov.ru/bank/2209/?rating (Дата обращения: 16.04.2018) 31. Сравнение вкладов в банках [Электронный ресурс]. URL: http://kakzarabativat.ru/finansy/v-kakom-banke-otkryt-vklad/ (дата обращения: 09.06.2018) 32. Финансовая отчетность ПАО ФК «Открытие» [Электронный ресурс]. URL: https://ir.open.ru/reports (Дата обращения: 10.04.2018) 33. Характеристика ПАО ФК «Открытие» [Электронный ресурс]. URL: https://www.open.ru/about/bank (Дата обращения: 10.04.2018)