Внедрение финансовых технологий в банковской системе Российской Федерации

Постепенная диджитализация банковской сферы, характеризующаяся проведением максимально возможного числа операций посредством исключительно электронных программ и компьютерных систем и сетей, становится мощным стимулом для развития инновационной деятельности. Использование современных информационных разработок и нововведений создает благоприятные условия как для выстраивания комфортных коммуникационных каналов между поставщиками и получателями финансовых услуг, так и для укрепления позиций банка на отечественном и международном рынках. В настоящий момент, финансовые технологии становятся ведущим инструментом наращения конкурентных преимуществ, и их использование представителями банковской среды можно рассматривать как необходимость. Усугубляется ситуация тем, что в связи с увеличением числа финтех-компаний, а также усилением информационно-цифрового влияния, все острее выглядит тема сохранения за кредитными организациями позиции лидера финансового рынка. В связи со всем вышеперечисленным, вопрос исследования финансовых технологий в банковской деятельности является актуальным. Цель исследования заключается в выявлении тенденций внедрения финансовых технологий в банковской системе Российской Федерации. Достижению поставленной цели способствовали постановка и решение следующих задач: 1) провести анализ литературы по вопросу определения «финансовых технологий»,исследовать виды финансовых технологий и систематизировать их в единую классификацию; 2) рассмотреть преимущества использования финансовых технологий в банковской деятельности; 3) изучить нормативно-правовое регулирование применения современных финансовых технологий 4) выявить и раскрыть современные тенденции развития банковских финансовых технологий и проиллюстрировать их инновационными технологиями, внедряемыми в отечественной банковской сфере; 5) изучить факторы, сдерживающие использование финансовых технологий в банковской деятельности; 6) рассмотреть риски применения финансовых технологий в абнковской деятельности; 7) рассмотреть перспективы взаимодействия финтех-компаний и кредитных организаций в банковском секторе Российской Федерации; 8) проследить процесс управления рисками внедрения и использования финансовых технологий в банковской деятельности; 9) определить роль RegTech и SupTech в совершенствовании банковской деятельности. Объектом исследования являются банковская система Российской Федерации. В качестве предмета исследования выступают финансовые технологии, разрабатываемые и (или) внедряемые банками. Методологической основой работы выступают абстрактно-логический подход, применявшийся в процессе анализа теоретических аспектов в рамках рассматриваемой проблематики. В практической части исследования также нашел отражение системный подход, позволивший рассмотреть процесс управления инновационной деятельностью в рамках процесса стратегического управления кредитной организацией. В работе применялись такие методы исследования, как научная абстракция, сравнение, анализ и синтез. Информационная база исследования представлена нормативно-правовыми документами Российской Федерации, научными трудами отечественных и зарубежных специалистов в области инновационной банковской деятельности, среди которых работы Балабанова И. Т., Лаврушина О. И., Друкера П. Ф., Назаренко Г. В. Гришиной Е. А. и др. В качестве источников статистических сведений выступили исследования ведущих аудиторских и консалтинговых компаний (в частности, E&Y и McKinsey), информационных агентств, а также Интернет ресурсы. Практическая значимость выражена формированием предложений по совершенствованию системы управления процессом внедрения финансовых технологий в банковскую деятельность, потенциально способными оптимизировать деятельность отечественных кредитных организаций. Работа состоит из введения, основной части, заключения и списка использованных источников. Основная часть работы состоит из трех глав. Первый раздел раскрывает суть применения финансовых технологий в банковской деятельности. В частности, первый параграф посвящен раскрытию понятий финансовых технологий и их видам. Второй параграф повествует о преимуществах использования финансовых технологий в банковской деятельности. Третий параграф посвящен нормативно-правовому регулированию применения современных финансовых технологий в банковской деятельности в Российской Федерации. Вторая глава отведена под рассмотрение современного состояния проблем применения финансовых технологий в деятельности российских коммерческих банков, а также вопросам наличия факторов, сдерживающих использование финансовых технологий и рискам в связи с применением финансовых технологий в банковском секторе. Заключительная, третья глава, посвящена применению финансовых технологий для совершенствования банковской деятельности. Раскрыты перспективы взаимодействия финтех-компаний и кредитных организаций, раскрыты вопросы управления рисками в этой сфере, а также роль RegTech и SupTech в совершенствовании банковской деятельности.

В ходе работы были рассмотрены экономическая природа финансовых технологий и состояние процесса их внедрения в банковскую сферу, в том числе инновационные разработки, внедряемые на отечественном рынке. Кроме того, было уделено внимание перспективам совершенствования инновационной работы кредитных организаций, управлению рисками в процессе внедрения финтехнологий в деятельность банков. Ключевые выводы, сформированные по итогам проведенного исследования, а также основные достижения работы можно представить следующим образом: 1) проведен анализа научной литературы и установлено отсутствие устоявшегося термина «финансовые технологии» в современной экономической науке, что послужило причиной разработки собственного толкования данного определения; 2) определены и охарактеризованы виды финансовых технологий, которые в рамках работы оформлены в единую классификацию; 3) установлено, что отечественный банковский сектор демонстрирует отставание по числу вводимых в эксплуатацию технологических новшеств, а также масштабам внедрения: представителями продвижения инноваций выступают пока лишь лидеры банковского сектора. 4) выявлены современные тенденции развития банковских инноваций, в числе которых расширение использования технологии BigData и монетизация данных, применение роботизированных технологий и геймификации, усиление конкуренции со стороны финтех-компаний; 5) с опорой на зарубежный опыт определены перспективные направления развития банковского сектора, среди них: использование технологии дополненной и виртуальной реальности, применение биометрической аутентификации, развитие банков на базе интернет-комьюнити и другие. В ходе исследования также были выделены предложения по совершенствованию управления внедрения финансовых технологий в банковскую деятельность, которые, на наш взгляд, поспособствую росту конкурентоспособности банков, а также позволят улучшить коммуникационные каналы между кредитными организациями и их клиентами: 1. В силу отставания инновационного компонента банковской деятельности страны, наращивать объемы инновационной работы в сфере финансовых технологий, основываясь на мировых тенденциях в отрасли; 2. Осуществлять инновационное управление во взаимосвязи с управлением стратегическим, разрабатывая наравне со стратегическими планами инновационные планы мероприятий, поскольку развитие кредитной организации и ее существование в долгосрочной перспективе возможны при регулярном выявлении (наращении) конкурентных преимуществ, формирование которых в современных условиях требует использования инноваций; 3. В структуре кредитных организаций выделить отдел по инновационному развитию, набор функций которого будет включать все значимые процедуры инновационной деятельности: от мониторинга инновационных предложений конкурентов до управления риском ведения инновационной деятельности; 4. Проводить политику клиентоориентированности, поскольку ориентация на клиента и его индивидуальные нужды становится ключевой движущей силой в отрасли. Инструментом достижения намеченного способны служить социальные сети, являющиеся в условиях современности ведущими информационными источниками и коммуникационными каналами. Использование инновационных разработок в сфере финансовых технологий на постоянной основе есть ключевая движущая сила в условиях перехода к цифровой экономики. Более того, развитие инновационного направления работы банковского сектора будет способствовать укреплению положения всего национального рынка, что всегда является актуальным.

1. «О науке и государственной научно-технической политике»: Федеральный закон от 23.08.1996 N 127-ФЗ (с изм. и доп. от 01.01.2017) 2. Государственный стандарт РФ ГОСТ Р 51897-2002 «Менеджмент риска. Термины и определения» 3. Стратегия инновационного развития Российской Федерации на период до 2020 г. Утв. Распоряжением Правительства РФ от 8 декабря 2011 г. № 2227-р. 4. Банковский менеджмент: Учебник / О.И. Лаврушин [и др.]; Финуниверситет ; под ред. О.И. Лаврушина.- 5-е изд., перераб. и доп. .- М.: Кнорус, 2016.- 414 с. 5. Воронцовский А.В. Управление рисками. Учебник и практикум для бакалавриата и магистратуры / А.В. Воронцовский. – М.: Юрайт, 2018. – 412 с. 6. Контроль в финансово-бюджетной сфере / И.И. Кучеров и др. М.: Контракт, 2016. - 320 с. 7. Кучеров И.И. Законные платежные средства: теоретико-правовое исследование. М.: Контракт, 2016. - 392 с. 8. Нейтрализация негативного влияния факторов уязвимости национального банковского сектора / Колл.авторов; под. ред. О.И. Лаврушина. - М.: КНОРУС, 2018. - 176 с. 9. Новые модели банковской деятельности в современной экономике: монография/ коллектив авторов; под ред. О.И. Лаврушина. — М.: КНОРУС, 2016. - 168 c. 10. Облик банка будущего и современные технологии: монография/ Коллектив авторов; под.ред. О.И. Лаврушина и Б.Б. Рубцова. — М.: Издательство «Русайнс», 2017. –150 с. 11. Развитие банковского сектора и его инфраструктуры в экономике России. Монография /Под ред. О.И.Лаврушина .- М.: КНОРУС, 2017 .- 176 с. 12. Современные проблемы и перспективы развития финансовых рынков и банков / Колл.авторов; под ред. Н.Э. Соколинской. - М.: КноРус, 2017. - 252 с. 13. Соколов, Д.В., Юркан, Е.И. Управленческие инновации /Д.В. Соколов, Е.И. Юркан. - СПб.: Издательство СПбГУЭФ. - 2018. - 444 с. 14. Батаев, А.В. Перспективы внедрения облачных технологий в банковском секторе России / А.В. Батаев // Научно-технические ведомости СПбГПУ. – 2017. №2. – С. 165-168 15. Богдановская И.Ю. Сетевая нейтральность: политико-правовые аспекты (на примере опыта США) // Информационное право. - 2018. - № 4. - С. 39–44. 16. Коросташивец, М.В. Содержание финансовых инноваций в банковском деле / М.В. Коросташивец // Банковские услуги. - 2017. - № 5. – С. 104. 17. Красавина, Л.Н. Роль финансовой и банковской систем в инновационном развитии экономики России / Л.Н. Красавина, В.М. Родионова // Финансы и кредит. - 2018. - № 23. –С. 2-16. 18. Куприна, К.А. Диджитализация: понятие, предпосылки возникновения и сферы применения / Куприна К.А., Хазанова Д.Л. // Качество информационных услуг . – 2016. – С. 259-263. 19. Кучеров И.И., Хаванова И.А. Налоговые последствия использования альтернативных платежных средств (теоретико-правовые аспекты) // Вестник Пермского университета. Юридические науки. -2017.- № 1.- С. 66–72. 20. Макаров, А.Д. Управление инновациями и инновационными технологиями в банковском менеджменте / А.Д. Макаров, А.Ю. Ломакин // Экономика предпринимательства. – 2018. №1. – С.9. 21. Недорезков В.В. Криптовалюты на базе технологии блокчейна: проблемы правового регулирования // Банковское право. - 2017. - № 4. - С. 45–49. 22. Никитин К. Правовой статус криптовалют в России // ЭЖ-Юрист. -2017. - № 45. - С. 6. 23. Обзор регулирования финансовых рынков // Банк России. –2018 - №5. – С. 15 24. Попова, Т.Ю. Оценка эффективности финансовых инноваций, реализуемых банками с государственным участием / Т.Ю Попова // Финансовая аналитика: проблемы и решения. – 2017.- №8 – С.8. 25. Прохоров, К.Н. Инновации в банковской сфере /К.Н. Прохоров //Проблемы учета и финансов. -2017. – №4. – С. 54-58. 26. Развитие технологии распределенных реестров // Банк России. – М., 2017. – №6 – С.20. 27. Родин, Д.Я. Развитие банковских инноваций, основанных на оптимизации бизнеспроцессов коммерческого банка / Д.Я. Родин, Л.В. Глухих // Банковский сектор. – 2016. - №3. – С. 9. 28. Ручкина Г.Ф. Банковская деятельность: переход на новую модель осуществления, или «Финтех» как новая реальность // Банковское право. -2017. - № 4. - С. 55–62. 29. Савельев А.И. Некоторые правовые аспекты использования смарт-контрактов и блокчейн-технологий по российскому праву // Закон. - 2017. - № 5. - С. 94–117. 30. Сидоренко Э., Савельев А. и др. Нужно ли регулировать биткоин? // Закон. - 2017. - № 9. - С. 20–33. 31. Терещенко Л.К. Понятийный аппарат информационного и телекоммуникационного права: проблемы правоприменения // Журнал российского права. - 2016.- № 10. - С. 101–108. 32. Тихомиров Ю.А. Право в современном мире: векторы развития // Государство и право. -2017. - № 5. - С. 5–10. 33. Хабриева Т.Я., Черногор Н.Н. Право в условиях цифровой реальности // Журнал российского права.- 2018. - № 1. - С. 85–102. 34. Чернышова О.Н. Информационные технологии в банковском бизнесе: современныетенденции и перспективы развития / О. Чернышова, Н. Коротаева, Е. Зобова //Социально – экономические явления и процессы. – 2017. - №3. – С.150 – 154. 35. Банки проигрывают финтех – компаниям [Электронный ресурс] / Официальный сайт онлайн-банка европейской финансовой группы OTPGroup«TouchBank». URL: https://www.touchbank.com/blog/banki-proigryvayut-fintekh-kompaniyam, свободный.(дата обращения: 25.09.2019). 36. Блокчейн [Электронный ресурс] / Tadviser. 2016. URL: http://www.tadviser.ru/index.php/ (дата обращения: 27.09.2019) 37. Большие данные в финансовой отрасли: обзор и оценка перспектив развития мирового и российского рынков. IDC, 2018 [Электронный ресурс]/ URL: htps://fs.moex.com/files/12059 (дата обращения 25.09.2019) 38. Как устроен рынок BigData в России [Электронный ресурс] /URL: https://rb.ru/howto/big-data-in-russia/ (дата обращения: 25.09.2019) 39. Обзор международного рынка биометрических технологий и их применение в финансовом секторе [Электронный ресурс] / URL: https://www.cbr.ru/Content/Document/File/36012/rev_bio.pdf (дата обращения 28.09.2019) 40. Облачные сервисы (рынок России) [Электронный ресурс] / URL: http://www.tadviser.ru/index.php (дата обращения: 26.09.2019) 41. Официальный сайт «Tadviser.ru».[Электронный ресурс] / URL: http://www.tadviser.ru/(дата обращения: 26.09.2019) 42. Официальный сайт ИА «Банки.ру». [Электронный ресурс] / URL: http://www.banki.ru/(дата обращения 25.09.2019) 43. Официальный сайт ИА «Банкир.ру». [Электронный ресурс] / URL: http://bankir.ru/ (дата обращения 27.09.2019) 44. Официальный сайт ИА «РБК». [Электронный ресурс] / URL: http://rbc.ru/(дата обращения 26.09.2019) 45. Официальный сайт ООО «Инвест-Форсайт». [Электронный ресурс] /URL: https://www.if24.ru/(дата обращения 01.10.2019). 46. Официальный сайт ООО «КонсультантПлюс». [Электронный ресурс] / URL: http://www.consultant.ru/ (дата обращения 29.09.2019) 47. Официальный сайт ООО «Регламент-Медиа».[Электронный ресурс] / URL: http://futurebanking.ru/(дата обращения 28.09.2019). 48. Проникновение финансово-технологических. услуг в мегаполисах России и в мире [Электронный ресурс] / URL: https://docplayer.ru/79659569-Proniknovenie-finansovotehnologicheskih-uslug-v-megapolisah-rossii-i-v-mire.html (дата обращения 25.09.2019) 49. Реализация интенсивной модели развития банковской системы России в контексте основных ориентиров [Электронный ресурс] / Электронный журнал Современная наука: Актуальные проблемы теории и практики, С.Ю. Ляльков, 2018. URL: http://www.vipstd.ru/nauteh/index.php/ru/---ep14-09/1273-a(дата обращения: 26.09.2019). 50. Россияне чаще используют финансовые мобильные приложения, чем предназначенные дляпокупки товаров» [Электронный ресурс] / Аналитический центр России «НАФИ». URL: http://nacfin.ru/rossiyane-chashheispolzuyut-finansovye-mobilnye-prilozheniya-chem-prednaznachennyedly a -pokupki-tovarov(дата обращения: 25.09.2019). 51. Частные финансовые технологии как инструмент устойчивого развития бизнеса в России и Казахстане. Тенденции на рынке финансовых технологий 2018. [Электронный ресурс] / URL: https://www2.deloitte.com/content/dam/Deloitte/ru /Documents/research-center/Chastnye-finansovye-tekhnologii-kak-instrument-ustojchivogo-razvitiya-biznesa-Rossii-Kazahstane.pdf (дата обращения 25.09.2019) 52. Что такое большие данные? Аналитический обзор рынка больших данных. IPOboard, 2016[Электронный ресурс] / URL:www.ipboard.ru/files/cms/5e3af134b99425 59eb802ea93a1c9050 (дата обращения 28.09.2019) 53. Eight ways FinTech adoption remains on the rise [Электронныйресурс] / URL: https://www.ey.com/en_gl/financial-services/eight-ways-fintech-adoption-remains-on-the-rise (датаобращения 25.09.2019) 54. Market Analysis of Big Data /IDC 2017[Электронныйресурс] / URL: http://datalandscape.eu/sites/default/files/report/EDM_D2.1_1stReport-FactsFigures_revised_21.03.2018.pdf (датаобращения 28.09.2019)