Кредитные программы для реализации автомобилей (на примере автосалон-банк, банк-автосалон)

Авто кредитование представляет собой наиболее распространенный вид банковского кредитования, суть которого заключается в предоставлении денег на возвратной основе для физических лиц на покупку автомобиля, который впоследствии становится залогом по данному виду кредита. Кредиты населению на покупку автомобиля помогают решить данную проблему. Также покупка машины позволяет экономить значительную часть времени, поэтому автокредитование является все более привлекательным для населения. Автокредит можно получить не только с помощью банка, но и посредством автосалона без участия банка. Большое количество крупных автосалонов предоставляют данную услугу, определяя условия автокредита самостоятельно и, конечно, они могут быть более лояльны по отношению к кредиту. Автокредитование представляет собой разновидность потребительского кредита, выдаваемого юридическим и физическим лицам для приобретения транспортных средств, под залог приобретаемого автомобиля до полного погашения суммы кредита. Кредитование производится на срок, определенный кредитным договором. Автокредит - это одна из форм целевого кредитования, то есть, средства выдаются банком для приобретения конкретного автомобиля. Автокредитование с каждым годом становится популярнее среди россиян. Однако, банки не спешат делать автокредитование выгодным продуктом. В среднем, переплата за полученный авто кредит в банке составляет около 30%. Чтобы авто кредитование было выгодным, а купленный автомобиль был в радость, необходимо подобрать для себя самый оптимальный вид автокредитования. Актуальность выбранной темы обуславливается большим спросом на автомобили, в частности их приобретения по различным программам кредитования. Данная тенденция напрямую связана с экономическим состоянием в стране, которое на сегодняшний день выходит из кризисного периода. Цель работы заключается в изучении организации услуг автокредитования в банках. Задачи: 1. Раскрыть теоретические основы автокредитования 2. Исследовать автокредитование, как продукта банка 3. Анализировать рынок автокредитования и исследовать пути совершенствования рынка автокредитования России Объект исследования – ПАО «Сбербанк», ПАО «ВТБ Банк», ПАО «Почта Банк» Предмет исследования – сущность, виды автокредитования В работе использовались следующие методы: анализ, сравнение, синтез, классификация Работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка литературы. В первой главе раскрываются теоретические основы автокредитования. Во второй главе анализируется автокредитование на банка В третьей главе исследованы пути совершенствования рынка автокредитования в России.

В ходе написания выпускной квалификационной работы было выяснено, понятие и виды автокредитования. Рассмотрена история становления и развития данного вида потребительского кредитования на Российском кредитном рынке, а также определены его особенности. На основе теории было проведено наблюдение за динамикой изменения ситуации на автомобильном рынке. Также был проведен комплексный анализ по основным участникам -кредиторам рынка автокредитования за последние 6 лет с учетом изменений по объему и количеству выданных кредитов, уровень просроченной задолженности по уже выданным ранее кредитам, а также по размеру портфеля автокредитования и его доли в розничном кредитном портфеле. Рассмотрен и проанализирован рынок автокредитования, на основе работы дилерского центра, как новых, так и поддержанных автомобилей. В результате изучения особенностей автокредитования и участия в его процессе дилерского центра мною сделан вывод, что на сегодняшний день рынок автокредитования является одним из наиболее развивающихся видов залогового кредитования и активно поддерживается со стороны государства. История развития отечественного автокредитования насчитывает менее 25 лет, из которых активное развитие данный вид кредитования получил в последние 15 лет. Автокредитование в России напрямую зависит от ряда факторов, в первую очередь это состояние экономики. Как было выяснено в ходе анализа, спад активности приобретения автомобилей, как за наличный расчет, так и в кредит, отмечен в кризисное время. Самым тяжелым периодом был 2015 –2016 года, когда курс отечественной валюты был не стабилен по отношению к иностранным валютам. Сегодня автомобильный рынок показывает положительную тенденцию и самые высокие показатели в истории. Автопроизводители предлагают новые выгодные модели автомобилей, рассчитанные на любой бюджет, дилерские центры готовы обеспечить самые выгодные условия приобретения автомобилей, а кредитные организации, могут подобрать наиболее комфортный по ежемесячным платежам вид автокредита, при условии положительной кредитной истории заёмщика и иных требований, предъявляемыми банками, на момент оформления кредита. Государственные поддержки автомобильного кредитования в России являются основополагающим рычагом развития данной сферы, что помогло преодолеть непростой для страны кризисный период с наименьшими потерями, как было выяснено в ходе проведенного в работе анализа. Анализ автокредитования проводился на примере трех банков: ПАО «Сбербанка России», ПАО «ВТБ Банка», ПАО «Почта Банка». Сбербанк России является крупнейшим в России банком и выдает большинство автокредитов для физических и юридических лиц. Здесь одни из минимальных процентных ставок на рынке. Погашение кредита выполняется аннуитетными (равными) платежами каждый месяц, списанием с отдельного счета клиента, в соответствии с графиком, который выдается вместе с договором. Автокредитование в ПАО «ВТБ Банке». Программа может быть очень выгодной для абсолютно любых людей, которые мечтают о новой машине. Главными особенностями можно считать быстрое и легкое погашение, низкие проценты и отсутствие платёжных комиссий. В целом, ПАО ВТБ спокойно удовлетворяет желания даже самых привередливых клиентов за счет круглосуточной поддержки, большого количества офисов и готовых прийти на помощь сотрудников. К преимуществам автокредитования в Почта банке можно отнести следующее: нет необходимости оформлять страховку КАСКО на автомобиль; в политике организации не предусмотрено возрастных ограничений для пенсионеров; банк не изымает дополнительные комиссионные за открытие счета и обслуживание кредитной карты; решение по автокредиту рассматривается в течение 3 — 7 дней. К минусам относится то, что кредитор не выдает большие суммы для приобретения достойного автомобиля. Автокредиты в Почта банке ориентированы на покупку бюджетного ТС среднего класса. На сегодняшний день, автокредитование является одним из ключевых кредитных продуктов, что влечет за собой необходимость его совершенствования.

Нормативно-правовые документы: 1. "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)" от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 03.08.2018) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2019) 2. "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 29.07.2018) (с изм. и доп., вступ. в силу с 30.12.2018) 3. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 27.12.2018) "О банках и банковской деятельности" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2019) 4. Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 03.08.2018) "О кредитных историях" (с изм. и доп., вступ. в силу с 31.01.2019) 5. Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 18.03.2019) "О защите прав потребителей" Научная литература: 6. Воробьева И.С., Vorobyeva I.S. АНАЛИЗ ИНСТИТУЦИОНАЛЬНОЙ СТРУКТУРЫ РОССИЙСКОГО РЫНКА АВТОКРЕДИТОВАНИЯ В РАЗРЕЗЕ КЛЮЧЕВЫХ ГРУПП КРЕДИТОРОВ // Экономика и современный менеджмент: теория и практика: сб. ст. по матер. XXIX междунар. науч.-практ. конф. № 9(29). – Новосибирск: СибАК, 2013. 7. Жуков, Е. Ф. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов / Е. Ф. Жуков, Н. М. Зеленкова, Л. Т. Литвиненко; Под ред. проф. Е. Ф. Жукова. - 3-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2012. - 703 с. 8. Жарковская, Е.П. Банковское дело: Учебник. 9-е изд., перераб. Жарковская Е.П. / Е.П. Жарковская. - Москва: Гостехиздат, 2015. - 573 c. 9. Банковское дело: учебник / О. И. Лаврушин, Н. И. Валенцева [и др.] ; под ред. О. И. Лаврушина. — 12-е изд., стер. — М.: КНОРУС, 2016. — 800 с. 10. Лаврушин, О.И. Роль кредита и модернизация деятельности банков в сфере кредитования: учебное пособие / О.И. Лаврушин. –М: КНОРУС, 2013. –267 с. 11. Леонова И. В. Рынок автокредитования как элемент экономического развития [Текст] // Инновационная экономика: материалы V Междунар. науч. конф. (г. Казань, май 2018 г.). — Казань: Молодой ученый, 2018. — С. 1-7. 12. Тавасиев А. М. Банковское кредитование: учебник / А.М. Тавасиев, Т.Ю. Мазурина, В.П. Бычков; под ред. А.М. Тавасиева. — 2-е изд., перераб. — М.: ИНФРА-М, 2018. — 366 с. Периодические издания: 13. Кудрявцев, А.С. Автокредитование и его виды / А.С. Кудрявцев // Финансы. Экономика. Стратегия. –2010. –Вып.7. –No 7. –С. 25–26. 14. Мазурин В. В. Комплексный подход к исследованию риска автокредитования в банковской деятельности: содержание, специфика и факторы / В. В. Мазурин // Финансовая аналитика: проблемы и решения. — 2016. — № 12. 15. Баранова В.В., Кувшинова Е.В. Регулирование Банком России Национальной платежной системы//Вестник Международного института рынка. -2018. -No1. -с. 14-21. 16. Бычков А. А. Оценка различных точек зрения и факторы, определяющие процесс автокредитования // Молодой ученый. — 2015. — №22. — С. 359-362 17. Евдокимова С. С. Рынок автокредитования в России // Финансы и кредит. 2015. №24. С. 34-44 18. Бычков А. А. Оценка различных точек зрения и факторы, определяющие процесс автокредитования // Молодой ученый. — 2015. — №22. — С. 359-362. 19. Кравченко О.В., Горбунова О.А. Стратегия снижения затрат в коммерческом банке//Вестник Самарского муниципального института управления. -2018. -No2. -с. 58-66 20. Мазурин В. В. Кэптивные банки автопроизводителей на российском рынке автокредитования // Вестник университета. 2015. №2. С. 113-116 21. Ситнов В.В., Кузнецов А.В., Старикова Т.Е. Реализация клиентоцентричной модели розничного обслуживания в ПАО Сбербанк//Вестник Самарского муниципального института управления. -2018. -No3. -с. 102-110. 22. Старикова Т.Е., Кузнецов А.В., Дусметов Т.А. Анализ рынка автокредитования в РФ//Вестник Международного института рынка. -2018. -No1. -с. 47-56. Интернет-ресурсы: 23. Автокредитование в ПАО «Сбербанке России» [Электронный ресурс]. URL: https://sberbank-online1.ru/sberbank-avtokredit/ (Дата обращения: 10.05.2019) 24. Автокредитование в ПАО «ВТБ Банке» [Электронный ресурс]. URL: https://www.vtb.ru/personal/avtokredity/#program_0# (Дата обращения: 10.05.2019) 25. Динамика рынка автокредитования [Электронный ресурс]. URL: https://www.zr.ru/content/news/916033-rossiyane-prodolzhayut-nabirat-a/ (Дата обращения: 10.05.2019)